Бонус малус расчет: Рассчитать КБМ по базе РСА онлайн

Содержание

что это и как проверить по базе, расчет при ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит от страховой истории водителя. Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи.

Георгий Шабашев

страхуется со скидкой

Профиль автора

Разберем, как рассчитывается КБМ и сколько можно сэкономить.

Что такое КБМ

При оформлении страхового полиса ОСАГО стоимость полиса — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножается на различные коэффициенты — региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие. Так получается итоговая стоимость полиса.

КБМ — один из таких коэффициентов — это скидка за то, что у застрахованного водителя не было ДТП по его вине. Если ДТП были, то КБМ возрастает и может превратиться в надбавку — тогда полис будет дороже. То есть чем аккуратнее водите, тем дешевле страховка.

Законодательство.

Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ.

Где указывается в полисе. В оформленном полисе ОСАГО все коэффициенты, на основании которых была рассчитана страховая премия, указываются в пункте 7 — «Расчет размера страховой премии». КБМ каждого водителя, допущенного к управлению, указан в таблице из пункта 3.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) указывается напротив имени каждого допущенного к управлению лица — индивидуальный КБМ водителя. В нижней части полиса в таблице расчета страховой премии в графе «КБМ» — КБМ, влияющий на стоимость полиса

Виды КБМ

При заключении договора ОСАГО страхователь может указать список водителей, допущенных к управлению, или оформить полис на неограниченное количество лиц — любой водитель, который сядет за руль, будет «вписан» в страховой полис. От этого зависит КБМ и стоимость страхового полиса.

КБМ водителя (ограниченная страховка). Если страхователь страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные по каждому водителю — фамилию, имя, отчество, номер водительского удостоверения. КБМ считают у каждого водителя по его персональной истории страхования.

Что делать? 11.04.17

Стоит ли регистрировать автомобиль в соседней области ради экономии?

Когда рассчитывают стоимость полиса — берут максимальный КБМ, поэтому стоимость страховки зависит от водителя с наибольшим («худшим») коэффициентом.

Например, вы в очередной раз оформляете ОСАГО на себя и хотите вписать второго водителя. Если ваш КБМ равен 0,5, а КБМ второго водителя — 1,4, то скидки при оформлении вы не получите. Стоимость полиса будет рассчитана из расчета наибольшего КБМ — то есть 1,4. Если исключить второго водителя из списка допущенных водителей, полис станет дешевле почти в три раза.

КБМ собственника (неограниченная страховка). Если страховать автомобиль без ограничения списка допущенных водителей, КБМ водителей не будет учитываться.

Например, если страхователь из предыдущего примера — владелец автомобиля, он может оформить договор страхования без ограничения перечня водителей. Тогда при расчете стоимости полиса будет взят КБМ 1, но в этом случае появится коэффициент за «неограниченность» списка водителей — КО. В этом случае он равен 1,87, то есть надбавка 87%. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в рассылке для автолюбителей

Когда применяется КБМ

КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.

Когда КБМ не применяется либо равен 1. Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1, то есть не влияет на стоимость полиса.

Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения. Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию и получить новый страховой полис с актуальными данными. Если этого не сделать, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате: формально в полисе указан другой водитель с другим номером прав.

Еще КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя. Такое происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.

Раньше КБМ мог «обнулиться» еще по одной причине — если водитель не заключал договоры страхования за предыдущий период. Так, те, кто часто попадали в аварии, по истечении одного года могли вновь получить полис ОСАГО по номинальной стоимости. Сейчас полученный КБМ можно снизить только безаварийным вождением.

Перед вычислением КБМ выберите параметры страхового полиса Укажите данные водителя: фамилию, имя, отчество, его дату рождения, серию и номер водительского удостоверения КБМ водителя по результатам проверки будет указан в нижней части страницы

Откуда берут данные для расчета

Когда водитель получает свои первые права, страховая компания присваивает ему КБМ, равный 1. Если бы водитель всегда страховался в той же компании, страховая могла бы сама определить КБМ водителя через год. Но водители могут менять страховую компанию или страховать разные автомобили у разных страховщиков. На этот случай ввели единую базу.

База КБМ АИС РСА — часть автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков — хранит историю страхования по каждому водителю. В эту базу попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах, в которых указанный водитель был признан виновником. Эти данные учитывают при расчете КБМ водителя. Данные в АИС РСА могут вносить только страховые компании.

Справка о безаварийной езде — документ, который использовался ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС РСА страховые компании стали запрашивать эти данные самостоятельно.

До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания.

Если водитель предоставил недостоверные сведения при отсутствии технической возможности получения их из базы. Сейчас сложно представить, что страховая выпишет полис без проверки КБМ водителя или собственника по базе РСА. Чтобы оформить полис, страховая компания должна сделать запрос в электронную базу РСА.

Изумительная история 28.05.20

Мужчина попал в аварию без ОСАГО, но страховая все равно за него заплатила

Но если водитель по какой-то причине предоставит на оформлении поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ в размере 1 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что страхователь предоставил страховщику ложные данные.

Как считается КБМ при оформлении ОСАГО

Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывается.

Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за прошлый год. Но есть и исключения: из-за перехода в 2019 году к новой системе расчета для некоторых пограничных случаев КБМ рассчитывается сложнее. Например, если вы целый год не страховались, то КБМ будет рассчитан с учетом истории страхования, а не обнулится.

Если вы уже страховались после 1 апреля 2019 года, значит, КБМ по новой формуле уже рассчитан. При оформлении страховки на следующий год КБМ можно узнать по таблице.

Таблица КБМ показывает, как изменяется КБМ. Для вычисления КБМ водителя нужно знать две вещи:

  1. КБМ водителя на предыдущий страховой период.
  2. Количество страховых случаев по вине этого водителя.

КБМ водителя на следующий страховой период находится на пересечении КБМ на начало предыдущего периода и количества страховых случаев.

Чем меньше КБМ, тем больше скидка. Например, КБМ 0,7 соответствует скидка 30%.

Таблица расчета коэффициента скидки (КБМ)

КБМ на предыдущий год 0 страховых случаев в течение года 1 2 3 4
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

КБМ на предыдущий год — 2,45

0 страховых случаев в течение года

2,3

1 страховой случай в течение года

2,45

2 страховых случая в течение года

2,45

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 2,3

0 страховых случаев в течение года

1,55

1 страховой случай в течение года

2,45

2 страховых случая в течение года

2,45

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 1,55

0 страховых случаев в течение года

1,4

1 страховой случай в течение года

2,45

2 страховых случая в течение года

2,45

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 1,4

0 страховых случаев в течение года

1

1 страховой случай в течение года

1,55

2 страховых случая в течение года

2,45

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 1

0 страховых случаев в течение года

0,95

1 страховой случай в течение года

1,55

2 страховых случая в течение года

2,45

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,95

0 страховых случаев в течение года

0,9

1 страховой случай в течение года

1,4

2 страховых случая в течение года

1,55

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,9

0 страховых случаев в течение года

0,85

1 страховой случай в течение года

1

2 страховых случая в течение года

1,55

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,85

0 страховых случаев в течение года

0,8

1 страховой случай в течение года

0,95

2 страховых случая в течение года

1,4

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,8

0 страховых случаев в течение года

0,75

1 страховой случай в течение года

0,95

2 страховых случая в течение года

1,4

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,75

0 страховых случаев в течение года

0,7

1 страховой случай в течение года

0,9

2 страховых случая в течение года

1,4

3 страховых случая в течение года

2,45

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,7

0 страховых случаев в течение года

0,65

1 страховой случай в течение года

0,9

2 страховых случая в течение года

1,4

3 страховых случая в течение года

1,55

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,65

0 страховых случаев в течение года

0,6

1 страховой случай в течение года

0,85

2 страховых случая в течение года

1

3 страховых случая в течение года

1,55

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,6

0 страховых случаев в течение года

0,55

1 страховой случай в течение года

0,85

2 страховых случая в течение года

1

3 страховых случая в течение года

1,55

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,55

0 страховых случаев в течение года

0,5

1 страховой случай в течение года

0,85

2 страховых случая в течение года

1

3 страховых случая в течение года

1,55

4 страховых случая в течение года

2,45

КБМ на предыдущий год — 0,5

0 страховых случаев в течение года

0,5

1 страховой случай в течение года

0,8

2 страховых случая в течение года

1

3 страховых случая в течение года

1,55

4 страховых случая в течение года

2,45

Если водитель не был виновником ни в одной аварии в течение прошедшего периода, каждый год его скидка будет увеличиваться, а КБМ — уменьшаться.

Максимальный коэффициент бонус-малус равен 2,45. Это соответствует надбавке 145%. Такая надбавка присваивается, когда по вине застрахованного водителя случается много аварий. Например, такую надбавку получит любой водитель, ставший виновником четырех ДТП за год.

Например, если водитель за год участвовал в двух ДТП, но только в одном был признан виновным, то в этом периоде будет одна страховая выплата, которая повлияет на КБМ.

Как определяется последний закончившийся договор. Ранее КБМ учитывался исходя из последних заключенных договоров. Если последний договор ОСАГО переставал действовать 31 марта 2018 года или ранее, то КБМ такого водителя будет 1.

Сейчас КБМ для всех водителей вычисляется один раз в год 1 апреля по итогам прошлого периода — с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего.

Пример расчета. Если водитель не попадает в аварии с момента выдачи прав, через три года страхования его КБМ будет 0,85, то есть при оформлении очередного полиса ОСАГО он получит скидку 15%.

Если водитель с КБМ, равным 1 за расчетный год, будет признан виновником в одном ДТП, на следующий страховой период его КБМ будет 1,55, то есть страховой полис обойдется на 55% дороже.

Если водитель ранее не был вписан в полис ОСАГО, то его КБМ считается равным 1. Если водитель не был вписан в полис, но в АИС РСА есть информация о нем, КБМ будет рассчитан по имеющимся в единой базе данным.

Если в ОСАГО вписано несколько водителей, вычисляется КБМ каждого водителя и при определении стоимости полиса берется максимальный КБМ самого «аварийного» водителя.

КБМ при досрочном расторжении договора и заключении нового договора будет равен тому значению, которое было у водителя на начало расчетного периода — на 1 апреля.

Что делать, если слетел КБМ

Если КБМ стал равным 1, хотя водитель ранее имел скидку и по его вине не было ДТП, нужно написать заявление в страховую компанию с просьбой проверить установленный КБМ и внести изменения в АИС РСА при необходимости. В заявлении укажите ваши данные, по которым был рассчитан КБМ — серию и номер актуального и (при наличии) предыдущего водительского удостоверения, серию, номер и дату заключения последнего договора страхования, — и в произвольной форме причину, которая, по вашему мнению, повлияла на некорректный расчет КБМ. Такая упрощенная процедура исправления в полисе ОСАГО коэффициента бонус-малус называется «КБМ+».

Шаблон заявления в СК

Можно написать заявление в свободной форме или взять наш шаблон

Если страховая компания не может оперативно проверить КБМ и изменить его, проверку осуществит Российский союз автостраховщиков (РСА) в течение пяти рабочих дней по запросу страховой. По результатам проведенной проверки страховщик внесет корректные сведения в АИС РСА.

Но по результатам рассмотрения обращения КБМ могут не только уменьшить, но и увеличить — тогда за страховку придется доплатить.

Например, владелец оформил на автомобиль ОСАГО без ограничения по числу водителей, а другой водитель на этой машине стал виновником ДТП. Такую аварию «запишут» на владельца несмотря на то, что его не было за рулем в тот момент. Тогда при проверке РСА не уменьшит, а увеличит КБМ владельца автомобиля.

Если страховая компания не реагирует на заявление и в установленные сроки не предоставляет мотивированный ответ, можно подать жалобу через интернет-приемную Центрального банка. В жалобе нужно указать те же данные, что и при обращении в страховую компанию.

Перерасчет КБМ в течение срока действия полиса

Если после оформления полиса ОСАГО оказалось, что КБМ одного из водителей учтен неверно, необходимо актуализировать информацию в единой базе АИС РСА. Для этого нужно обратиться сначала в свою страховую, а если не поможет — в ЦБ тем способом, который я описал выше.

Когда КБМ обновится, стоимость полиса изменится и появится переплата, которую страховая компания должна вернуть по заявлению.

Как сэкономить на ОСАГО? Коэффициент бонус малус (КБМ)

Содержание статьи:

Автовладельцы в нашей стране должны страховать свой автомобиль по ОСАГО, а коэффициент бонус-малус или КБМ – важная составляющая расчета стоимости полиса, даже несмотря на то, что после либерализации тарифов на итоговую цену влияет множество параметров, среди которых пол, возраст водителя, стаж его вождения и многое другое.

У безаварийных водителей КБМ максимально низкий и снижение цены на ОСАГО для них может достигать 50%. Получается, КБМ – это способ поощрения водителей, которые были аккуратными на дорогах, а также метод наказания рублем тех, кому не удалось избежать ДТП. Водителям выгодно постоянно понижать свой КБМ и, соответственно, цену на страховку.

Как проверить КБМ?

Каждый водитель может проверить свой КБМ, чтобы понять, на какую цену при оформлении полиса ОСАГО он может рассчитывать.

Во-первых, данные по показателю КБМ содержатся на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) в базе АИС ОСАГО. Сервис проверки абсолютно бесплатный, автовладельцу лишь необходимо заполнить онлайн-форму, указав:

  • ФИО;
  • Дату рождения;
  • Серию и номер водительского удостоверения.

Затем, после нажатия кнопки «Проверить КБМ», система выдает информацию о размере коэффициента.

Есть еще один надежный способ узнать свой КБМ, а заодно и стоимость полиса – обратиться в страховую компанию лично, позвонить по телефону или прийти в ближайший офис. Менеджер сообщит ваш КБМ, а также назовет стоимость страховки.

Как считают КБМ?

Если у автовладельца нет стажа вождения или он впервые обратился к страховщику, чтобы заключить договор страхования ОСАГО, значение КБМ принимается равным 1.

Далее за каждый безаварийный год управления автомобилем водитель получает цену на 5% меньше. Иными словами, на следующий год при покупке ОСАГО значение КБМ становится равным 0,95, на третий год – коэффициент бонус-малус снижается до 0,9. Для водителей, которые в течение 10 лет управляли автомобилем исключительно аккуратно, коэффициент становится равен 0,5, а снижение цены полиса ОСАГО достигает максимума – 50%. КБМ сохраняется за водителем даже при покупке нового авто.

Неправильные данные КБМ

Водители могут столкнуться с неприятными для себя сюрпризами при проверке КБМ. Например, обнаружить, что показатель вырос, либо «обнулился» – стал равен 1, как и в первый год покупки ОСАГО. Причин может быть несколько:

  • Замена прав;
  • Смена фамилии в паспорте;
  • Закрытие (ликвидация) страховой компании, в которой был оформлен предыдущий полис ОСАГО.

Очень важно своевременно сообщать в страховую компанию информацию о смене фамилии, замене прав и, конечно, выбирать проверенных страховщиков, от которых невозможно ожидать такого подвоха, как уход с рынка. Соблюдение таких простых рекомендаций позволит автовладельцам не попадать в ситуации, когда стоимость полиса ОСАГО становится ошибочно завышенной.

Способы восстановления КБМ

Если ошибка все-таки произошла, и водитель определил у себя неправильный показатель КБМ, необходимо заняться восстановлением корректных данных для правильного расчета цены на ОСАГО. Для этого, как и в случае с проверкой КБМ, существует несколько способов.

Самый простой из них – обращение к страховщику, у которого был оформлен полис. В страховой компании автовладельцу предоставят форму заявления, в ней необходимо указать номера предыдущих полисов. Крупные страховщики стремятся обеспечить клиента максимальным сервисом, к ним можно обратиться как офлай0н, так и онлайн и быть при этом уверенными в том, что помощь окажут в максимально быстрые сроки.

Сотрудник страховой компании отправит заявление на пересмотр или восстановление КБМ в РСА. Срок рассмотрения заявления может достигать 30 рабочих дней. После того, как ответ РСА будет получен страховой компанией, автовладельцу предоставят подробный отчет по работе над его проблемой, КБМ исправят, а стоимость полиса – пересчитают, разницу вернут.

Если страховая компания, в которой был оформлен полис ОСАГО, ликвидирована, восстанавливать справедливость по КБМ придется в РСА. Способ трудоемкий и длительный – рассмотрение жалобы займет до двух месяцев.

Выбирайте только проверенных страховщиков, которые заслуживают доверия!

С 1 апреля коэффициент бонус-малус пересчитают автоматически — Российская газета

С 1 апреля произойдет автоматический перерасчет коэффициента бонус-малус, который предусматривает скидку за ОСАГО за безаварийную езду. Или повышает стоимость полиса, если клиент был виновником ДТП и страховой компании пришлось возмещать за него ущерб.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) для всех автовладельцев будет пересчитан в соответствии с указанием Банка России о страховых тарифах. Изменения в расчете КБМ происходят в рамках реформы ОСАГО, которая подразумевает переход к более индивидуальному ценообразованию на полисы.

Новое значение КБМ будет действительно с 1 апреля 2020 года по 31 марта 2021 года. Именно оно будет применяться при расчете страховой премии по всем договорам ОСАГО, заключенным в этот период.

КБМ будет определен с применением значения данного коэффициента, рассчитанного 1 апреля 2019 года, и с учетом сведений о страховых выплатах, зарегистрированных в АИС ОСАГО в период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года.

Напомним, что впервые новый способ присвоения этого коэффициента был применен в прошлом году. После чего количество автовладельцев, имеющих скидку, увеличилось. Так, по итогам 2019 года КБМ менее 1 был у 33,8 млн водителей. А это 89% от всех автовладельцев. При этом количество человек, получивших скидку, увеличилось на 5% по сравнению с итогами 2018 года, а это 2,6 млн человек.

Как пояснил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, реформа расчета КБМ была проведена для удобства автомобилистов.

У действовавшей ранее системы был ряд недостатков. Так, у одного водителя могло быть несколько разных КБМ. Например, он был вписан в разные полисы ОСАГО. А если договор был заключен без ограничения допущенных к управлению лиц, то и аварии, допущенные по вине такого клиента, никакого влияния на этот коэффициент не оказывали. Кроме того, при смене автомобиля водитель терял накопленные по ОСАГО скидки, если у него был заключен договор без ограничения лиц, допущенных к управлению. Новая система решила эти проблемы.

Кроме того, раньше, если водитель в течение года не заключал договор ОСАГО, то его КБМ сгорал. Таким образом те, кто часто попадал в аварии и в разы переплачивал за полис, обнуляли свою историю. Но и те, кто накопил скидки, оставались без них. Сейчас присвоенный коэффициент можно снизить только безаварийным вождением. История сохраняется, даже если человек долго не страховал свою ответственность.

Для юридических лиц значение коэффициента для автопарка устанавливается как среднее арифметическое по всем автомобилям. Раньше у одного юрлица было несколько разных КБМ применительно к истории страхования в отношении разных машин.

Проверить значение своего коэффициента бонус-малус можно на сайте РСА.

Скидка по ОСАГО бонус-малус

Коэффициент «бонус-малус», более известный как Кбм, существенно влияет на стоимость ОСАГО. Кбм меняется в зависимости от частоты аварий по вине водителя, а данные по показателю годами накапливаются в единой электронной базе РСА. Однако случается, что страховая история теряется или искажается. Как восстановить справедливость в этом случае?

Убыточность автолюбителя по ОСАГО влияет на величину расчётного коэффициента «бонус-малус» (Кбм). Значение этого коэффициента используется при определении стоимости полиса.

Таблица 1. Таблица значений Кбм
таблица скроллится вправо
Текущее значение
Кбм
Значение Кбм по новому договору по окончанию срока страхования
предыдущего договора, после
0
страховых
выплат
1
страховая
выплата
2
страховые
выплаты
3
страховые
выплаты
4 и более
страховых
выплат
2,452,32,452,45
2,45
2,45
2,31,552,45
2,45
2,45
2,45
1,551,42,45
2,45
2,45
2,45
1,411,552,45
2,45
2,45
10,951,552,452,45
2,45
0,950,91,41,552,45
2,45
0,90,8511,552,45
2,45
0,850,80,951,4
2,45
2,45
0,80,750,951,4
2,45
2,45
0,750,70,91,4
2,45
2,45
0,70,650,91,41,552,45
0,650,60,8511,55
2,45
0,60,550,85
11,55
2,45
0,550,50,85
11,55
2,45
0,50,50,811,55
2,45

Начальным является Кбм равный единице. Далее он меняется в зависимости от количества страховых случаев по полису:

  • При безубыточной езде коэффициент уменьшается каждый год на на 0,5. То есть растет скидка – на пять процентов от базового расчёта за каждые двенадцать месяцев страхования. Максимальная скидка – 50 процентов. Пример: водитель с максимальным Кбм платит за ОСАГО в два раза меньше, чем начинающий.
  • Если по полису были убытки, уменьшается скидка. Например, если при оформлении договора Кбм был равен 0,9, то после страхового случая его значение повысится до единицы. Скидки при пролонгации полиса уже не будет. Если же по такому полису было два убытка, коэффициент бонус-малус составит 1,55, что при пролонгации увеличит базовый ценник ОСАГО на 55%. Максимально возможное значение Кбм составляет 2,45.

Разумеется, случаи, когда водитель при ДТП является потерпевшей стороной, не влияют на значение Кбм. Не влияют на него и размеры выплат. Поэтому клиенты с одним крупным убытком платят за полис меньше, чем автолюбители с большим количеством мелких возмещений «за плечами». Даже если последние в сумме оказываются финансово менее убыточными.

Объектом применения Кбм является водитель, если договором ОСАГО предусмотрен ограниченный список лиц, допущенных к управлению авто. При этом расчёт стоимости страховки осуществляется исходя из худшего значения Кбм из всех водителей, вписанных в полис.

При страховании без ограничения по лицам, допущенным к управлению авто, Кбм всегда равен единице, то есть не будет ни скидки, ни повышающего коэффициента.

Если водитель с максимальной скидкой застрахует по ОСАГО собственный автомобиль без ограничений по допущенным к управлению лицам – ему по такому договору будет присвоен Кбм в размере единицы.

Несложно догадаться, в каких случаях придётся доплатить при попытке вписать нового водителя в действующий полис. Так произойдёт, если Кбм нового водителя хуже, чем у лиц, уже вписанных в страховку. Размер дополнительной премии определяется пропорционально оставшемуся сроку страхования. Аналогично, при исключении «дорогих» водителей из ОСАГО премия по страховке может быть уменьшена (и частично возвращена).

Важно понимать и особенности учёта коэффициента бонус-малус:

  • Скидка Кбм увеличивается только по результатам годового периода страхования. Если полис расторгается досрочно, при оформлении новой страховки безаварийность по нему учитываться не будет.
  • Страховая история водителя (при страховании с ограниченным списком водителей) учитывается по фамилии, имени и отчеству, дате рождения и номеру водительского удостоверения.

Стоит отдельно обратить внимание, что запрашивать Кбм следует именно на дату начала действия будущего полиса. В противном случае результат может оказаться некорректным.

Недостатки системы

Данные о страховой истории всех водителей (автовладельцев) содержатся в единой автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА). Инструмент обеспечивает доступ к сведениям как страховым компаниям, так и страхователям (водителям). Тем не менее, ряд особенностей этой базы приводит к многочисленным случаям её некорректного использования.

Потерянные скидки по ОСАГО

Невозможно полностью исключить ошибки при внесении сведений по десяткам миллионов договоров, оформляемым ежегодно.

В базу попадают данные с многочисленными неточностями, которые впоследствии не позволяют идентифицировать автолюбителей.

Наиболее распространены следующие причины потери страховой истории:

  • Ошибки операторов при вводе данных. Здесь речь идёт о человеческом факторе. Перепутанные цифры даты рождения или номера паспорта сводят на нет будущие усилия по поиску автолюбителя в базе.
  • Смена фамилии, замена паспорта (для страхования «без ограничений») или водительского удостоверения. Часто страхователи не тратят время на внесение соответствующих корректировок в полис. Как правило, с ГИБДД в этих случаях не возникает проблем:
    • несовпадение фамилии вполне объясняется копией документа о её замене;
    • в новом водительском удостоверении обычно указываются старые права;
    • данные паспорта собственника авто в страховке вообще не фигурируют.

В то же время такая ситуация ведёт к отсутствию новой информации в АИС РСА. При продлении по новым «характеристикам» автолюбителя накопленная скидка не будет найдена. Избежать этого можно, официально изменив соответствующие сведения на актуальные по текущему договору.

Также порой имеет место сокрытие данных о Кбм страховыми компаниями. Наиболее часто встречается среди уходящих с рынка организаций. Впрочем, здесь всё зависит от добросовестности страховщика.

К перечисленному добавляются программные сбои, а также упущения на этапе передачи сведений страхователем. В результате многие тысячи автолюбителей сталкиваются с незаслуженно завышенной стоимостью автогражданки.

Где искать потерянную страховую историю?

К сожалению, на сегодняшний день нет чёткого успешного алгоритма для восстановления данных о КБМ. Но существуют некоторые варианты действий, которые могут дать положительный результат:

  • Привлечение официальных надзорных органов. В первую очередь данным вопросом занимаются РСА и Центробанк. Необходимо чётко изложить суть проблемы и предоставить всю имеющуюся информацию, включая копии документов. Обратиться в данные организации можно письменно или электронно.
  • Официальное обращение в страховую компанию, в которой оформлялся последний договор ОСАГО. Добросовестный страховщик произведёт проверку на основании подобного заявления. Бывает, это приводит к возвращению заслуженной скидки. В крайнем случае, организация может выдать справку о КБМ установленного образца.
  • Неофициальное обращение в страховую компанию. Порой специалисты страховщика идут навстречу, помогая выяснить причину возникшей ситуации или даже исправить её.
  • Отзывы на профильных интернет-площадках. Нередко представители компаний реагируют на подобные обращения. Попробуйте воспользоваться нашим сервисом отзывов о страховых компаниях.

Подобные проблемы часто усугубляются сложностью определения причины потери скидки. Наиболее быстро решить вопрос позволяют, безусловно, «неформальные» методы. Однако официальные обращения дают больше гарантий каких-то ответных действий. Как показывает практика, в большинстве случаев страхователю приходится оформлять «автогражданку» на предложенных условиях. А уже потом оспаривать их, добиваясь возврата излишне уплаченной премии.

Цена OCTA зависит от Bonus-Malus |Блог

Классы Bonus Malus и страхование автомашины: что полезно знать каждому автоводителю о страховом полисе OCTA?

Каждый автоводитель в Латвии слышал, скорее всего, о системе Bonus Malus или о классах Bonus Malus, но наше представление об этой системе нередко бывает весьма ограниченным. Разбираться же в том, как работает система важно Bonus Malus, поскольку конкретный класс, в котором находится владелец автомобиля, напрямую влияет на расчет цены обязательного для автомобиля полиса страхования OCTA (Обязательного страхования гражданской ответственности). В этой статье мы расскажем о системе и классах Bonus Malus, влиянии класса Bonus Malus на стоимость страхового полиса OCTA, способах улучшить своей статус Bonus Malus, чтобы страховой полис стал более выгодным с экономической точки зрения, а также о том, как, по возможности, более выгодно купить полис страхования OCTA для своего автомобиля.

Что такое система Bonus Malus?

Система Bonus Malus была создана в 2006 году. Слова в ее названии взяты из латинского языка – «bonus» по латыни означает «хороший», «malus» – «плохой». Цель создания этой системы — выработать единый принцип, по которому можно было бы как можно более объективно и просто оценить уровень рискованности езды каждого автоводителя, чтобы затем, в соответствии с этим уровнем риска, можно было определить цены страховых полисов OCTA. При оценке принадлежности к какому-либо классу Bonus Malus учитываются такие факторы, как количество вызванных данной персоной дорожно-транспортных происшествий, число страховых дней в конкретный период и время использования полиса OCTA. В систему Bonus Malus включены все автоводители, информация о них находится в единой базе данных.

В целом существует классов 17 Bonus Malus, среди которых самые высокие классы риска (или классы Malus) – с 1-го по 5-й класс. Поскольку Bonus Malus – существенная составляющая OCTA, при попадании в классы Malus стоимость полиса OCTA будет самой высокой. В свою очередь, классы с 7-го по 17-й квалифицируются как классы наименьшего риска (или классы Bonus), эти классы имеют водители с самым большим стажем управления транспортными средствами, регулярно приобретавшие полисы OCTA (для которых констатируется самое большое число страховых дней в конкретный период), а также самым низким количеством дорожно-транспортных происшествий с их участием. Водителям транспортных средств, которые приобретают свой первый в жизни полис OCTA, автоматически присваивается нейтральный 6-й класс Bonus Malus, не имеющий классификации Malus или Bonus, эти водители получают среднюю цену страхового полиса — не пониженную и не повышенную.

Как присваивается и как меняется класс Bonus Malus?

Класс Bonus Malus присваивается юридическому или физическому лицу, а не транспортному средству. Однако, если какой-то автоводитель будет находиться за рулем принадлежащего Тебе автомобиля (или автомашины, пользователем которой являешься Ты) и создаст аварийную ситуацию, к сожалению, «пострадает» именно Твой класс Bonus Malus. К сведению – другой водитель автомобиля может быть пользователем автомобиля, принадлежащего как юридическому, так и физическому лицу.

Каждому автоводителю класс Bonus Malus присваивается на один год – на период с 31 августа до 15 сентября следующего года. К этой дате принадлежность к какому-либо классу Bonus Malus пересчитывается для всех владельцев и пользователей транспортных средств. В этот момент автоводитель может получить более высокий или низкий класс Bonus Malus – в зависимости от вышеупомянутых факторов: числа страховых дней в конкретный период, числа страховых случаев и периода использования полиса OCTA.

Количество страховых дней в конкретный период имеет большое значение — для того, чтобы водитель транспортного средства смогу получить более высокий класс Bonus Malus, полис OCTA должен иметь силу как минимум 275 дней в году. Что касается конкретного числа страховых случаев – автоводителям, которые в предыдущий период Bonus Malus стали причиной дорожно-транспортных происшествия/ий, придется считаться с тем, что в следующий период класс Bonus Malus будет понижен, а полис OCTA станет дороже. Например, если в предыдущий период была вызвана одна авария, класс Bonus Malus будет понижен на 30%, а если две – на 50%. Если были вызваны три аварии, класс будет понижен уже на 80%, если же были вызваны четыре или больше аварий, то автоматически будет присвоен самый низкий класс – Bonus Malus 1.

При перерасчете класса Bonus Malus автоводителя значение также имеет и то, как долго он использует страховой полис OCTA. Учитывается страховая история автоводителя за последние 11 лет.

Что такое полис OCTA и как он работает?

Полис OCTA (Обязательного Страхования Гражданской Ответственности) транспортного средства обязателен для каждого транспортного средства, принимающего участие в дорожном движении. Этот страховой полис компенсирует убытки, которые виновный в аварии водитель транспортного средства нанес здоровью или имуществу третьей персоны. Таким образом, OCTA оберегает от расходов как водителя транспортного средства, так и вовлеченных в дорожное движение лиц — в случае аварии этот страховой полис компенсирует убытки пострадавших.

Компенсацию OCTA может получить любой пострадавший в дорожно-транспортном происшествии, который будет признан невиновным в создании аварийной ситуации, – им может быть как пассажир пострадавшего транспортного средства, так и его владелец или водитель. OCTA компенсирует нанесенный автомашине ущерб и расходы на ее эвакуацию с места происшествия, и нанесенный лицу ущерб – урон здоровью, расходы на лечение и реабилитацию. Можно подать заявку и на компенсацию расходов из-за потери трудоспособности, если к ней привел несчастный случай на дороге – в этой ситуации OCTA компенсирует возникшие из-за потери трудоспособности убытки.

Как и почему отличается стоимость OCTA?

Страховые полисы OCTA в Латвии предлагают практически все страховые общества и компании, и, в основном, условия полисов от разных компаний не сильно отличаются. Обычно автоводители выбирают компанию, в которой приобрести полис OCTA, основываясь на таких факторах, как репутация предприятия, его узнаваемость, советы знакомых и, конечно, цена. Нередко пользователи OCTA остаются с тем же страхователем, у которого они и раньше покупали полисы, а другие предложения даже не рассматривают.

Цена на полис OCTA зависит от критериев, которые выдвигает страхователь – чаще всего учитываются возраст транспортного средства, его тип, цель использования, страховая история владельца или пользователя, и другие факторы риска. На выбор полиса OCTA может повлиять и территория, на которой он действует. При покупке для транспортного средства полиса OCTA в Латвии, он будет действовать в любой другой стране Европейской Экономической зоны.

Существенный фактор, как мы теперь уже знаем, это присвоенный владельцу или пользователю транспортного средства класс Bonus Malus. Если Ты получил(а) более низкий класс Bonus Malus, рост цены на полис OCTA будет весьма ощутимым, например, переход из 6 класса Bonus Malus в 5-й может означать удорожание ОСТА даже на 50%, в свою очередь, переход из 6-го класса в 4-й может обойтись еще в два раза дороже. К сожалению, снижение цены на полис ОСТА в случае повышения класса Bonus Malus не будет таким же стремительным – OCTA будет становиться дешевле очень постепенно. Нередко даже переход на несколько уровней классов Bonus Malus выше означает понижение цены на полис OCTA всего на несколько процентов.

Калькулятор стоимости OCTA

Проще и быстрее всего можно рассчитать стоимость полиса OCTA для своего транспортного средства с помощью калькулятора ОСТА на домашней страничке octa24.lv. Находящийся здесь калькулятор рассчитает и и позволит сравнить цены на страховку OCTA в ведущих страховых компаниях — Baltijas Apdrošināšanas Nams, Balta, Compensa, Ergo, Gjensedige и If.

Чтобы найти наиболее подходящий и выгодный с финансовой точки зрения вариант приобретения полиса OCTA, в калькулятор надо ввести государственный номер транспортного средства и номер его регистрационного удостоверения. Через минуту Ты получишь предложения от всех страховых компаний, и Тебе придется выбрать страховой период – 3, 6, 9 или 12 месяцев. Надо учитывать, что в любой компании с финансовой точки зрения выгоднее приобретать страховой полис на более долгий период. После выбора полиса надо будет ввести личные данные физического или юридического лица и оплатить покупку – и все это не больше чем за пять минут!

Эту и другие практические и полезные статьи об актуальных на данный момент и всегда важных темах предлагает предприятие Incredit. Если Ты планируешь инвестировать средства в новый автомобиль, то, в случае необходимости, часть суммы Ты можешь получить, взяв потребительский кредит из предлагаемого предприятием Incredit списка услуг.


Источники фото: www.unsplash.com

Как получить правильный коэффициент «бонус-малус» по ОСАГО — РБК

Бывают и более сложные случаи. Например, когда водитель вписан сразу в несколько полисов ОСАГО. Дело в том, что класс присваивается каждому указанному в полисе водителю, а если ограничений на количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, нет — то собственнику автомобиля.

Получается, что у каждого водителя в разных компаниях может быть оформлено несколько полисов ОСАГО, по которым, естественно, возникают разные истории страхования (у одного из наших клиентов, их, к примеру, оказалось более 20). При определении КБМ на новый срок учитывается класс по последнему закончившемуся в течение года полису и убытки по всем договорам, которые закончились в течение года.

Читайте на РБК Pro

Допустим, водитель допущен к управлению двумя автомобилями, на каждый из которых он в последние годы оформлял отдельные полисы ОСАГО. Срок действия полиса на первый автомобиль истекает в феврале, а на второй — в марте. В этом случае при заключении договора для расчета нового коэффициента берется тот, что действовал во втором — последнем договоре. При этом учитывается наличие убытков по обоим договорам: если их нет, то коэффициент уменьшается на 5%, а если есть — увеличивается.

Это важно понимать, прежде чем предъявлять претензии за неправильно посчитанный КБМ той страховой компании, в которой у вас была безубыточная история страхования.

Вместе с тем, как и в случае с любой базой данных, при работе с АИС РСА есть вероятность попадания в нее некорректных или неполных данных, опечаток. Например, предыдущий страховщик по ошибке неправильно указал отчество, дату рождения, номер паспорта или водительского удостоверения. При заключении договора в новой компании АИС РСА автоматически присвоит автовладельцу базовый КБМ («единицу»), что, разумеется, вызовет вопросы у водителя. По факту именно на такие случаи приходится большинство претензий со стороны автовладельцев.

Какой класс присвоен именно вам и, соответственно, размер вашего коэффициента КБМ, можно легко узнать, не обращаясь к своему страховщику. На сайте РСА существует специальный сервис «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ», которым может воспользоваться любой автомобилист. Для этого ему достаточно ввести в специальную форму свои данные. Впрочем, следует отметить, что информация с сайта является скорее справочной, и если она не совпадает с данными, которые вам озвучили в страховой компании, само по себе это еще не будет основанием для пересмотра КБМ.

Если вы уверены, что ваш КБМ должен быть ниже, чем тот, который содержится в базе АИС РСА (не забудьте уточнить его у специалиста страховой компании, который оформляет полис), есть способ исправить ситуацию. Для этого необходимо составить заявление с просьбой пересмотреть вашу историю страхования и внести соответствующие изменения в АИС РСА. Сделать это можно прямо в офисе страховой компании как до покупки полиса, так и после. Страховщик направит его в РСА, которая в течение пяти дней проверит данные, содержащиеся в базе, и в случае обнаружения ошибки внесет исправления. Но этот способ исправления применяется только для действующих или вновь заключаемых договоров ОСАГО.

Если РСА подтвердит вашу правоту и даст положительный ответ на пересмотр КБМ, договор будет заключен уже с исправленным коэффициентом. Если полис к тому моменту уже был куплен, напишите заявление в свою страховую компанию, и она будет обязана вернуть вам излишне уплаченную часть страховой премии в течение двух недель. Но с этим лучше не затягивать — если срок действия заключенного договора истечет, вернуть по нему переплаченную премию уже нельзя.

Хотя АИС РСА действует сравнительно недолго и имеет ряд недостатков, со временем их становится все меньше. Кроме того, страховщики вместе с регулятором ведут работу по изменению системы расчета КБМ таким образом, чтобы принципы определения КБМ были более понятными и исключали возможность двойных толкований. Уверен, что количество вопросов, с которыми пока еще сталкиваются как автомобилисты, так и страховщики при определении КБМ, постепенно будет снижаться.

Как считается бонус-малус

Стоимость полиса обязательного автострахования ОГПО зависит от нескольких параметров. Помимо этого, на стоимость страховки влияет история аварийности водителя (коэффициент бонус-малус). Если ни разу не были в ДТП — стоимость полиса будет ниже, если становились виновником аварии — за полис придется заплатить больше.

В этой статье разберем, что такое бонус-малус, как он считается и как с его помощью снизить стоимость страховки.

Как считается стоимость страховки

Стоимость полиса обязательного автострахования ОГПО регулируется законом. Поэтому она одинаковая во всех страховых компаниях. Отличаются только сервис и дополнительные условия. В законе написано, что на стоимость страховки влияют несколько параметров: размер МРП, территория регистрации авто, тип транспортного средства, срок эксплуатации авто, возраст и стаж водителя, бонус-малус.

У каждого параметра есть определенный коэффициент. Они записаны в специальном разделе закона об обязательном автостраховании.

Например, у разных регионов Казахстана — разные коэффициенты. У Жамбылской области — 1, а у Алматы — 2,96. Если для двух одинаковых автомобилей страховку купит один и тот же автовладелец, страховка в Алматы будет дороже, чем в Жамбылской области.

Чтобы узнать стоимость страховки, нужно умножить коэффициенты всех параметров на базовую страховую премию, которая равна 1,9 МРП.

Формула такая:


Теперь посчитаем стоимость страховки на примере реального автовладельца. Его зовут Арман, ему 23 года из которых 5 лет он за рулём. Он живёт в Алматинской области, водит легковой автомобиль, который купил в прошлом году. Арман ни разу не был виновником ДТП.


Что такое бонус-малус

Опытные автовладельцы, которые не первый год оформляют обязательную страховку ОГПО, знают, что на стоимость полиса влияет коэффициент безаварийности. Он же называется бонус-малус. Если просто, то система бонус-малус — это таблица, в которой учитывается аварийность автовладельцев.

Вот так выглядит таблица классов безаварийности:


Исходя из статистики аварийности автовладельца ему присуждается класс безаварийности. Самый минимальный (и дорогой) — это М. Он присуждается тем, кто часто становится виновником ДТП, и тем, кто покупает полис впервые. Максимальный (и самый дешёвый) класс — 13.

В этой таблице также предусмотрено то, как будет меняться бонус-малус, если автовладелец станет виновником ДТП. Вот пример:


Например, у автовладельца 9 класс безаварийности. Если он будет ездить аккуратно и не попадёт в аварию, то в следующем году у него будет 10 класс. Если же он станет виновником ДТП, то класс безаварийности снизится: если по его вине произойдет одна авария, то в следующем году у него будет 5 класс.

Как работает бонус-малус

Чтобы было понятно, насколько сильно бонус-малус отражается на стоимости полиса, вот пример.

Есть два водителя Иван и Талгат. Они одного возраста, с одинаковым стажем, ездят на одинаковых машинах, зарегистрированных в одном городе. Единственное отличие – класс безаварийности. У Ивана минимальный класс – М, потому что он был виновником двух ДТП. У Талгата максимальный класс – 13, потому что он водит аккуратно, никогда не нарушает ПДД и ни разу не попадал в ДТП.

Исходные данные:

город регистрации – Нур-Султан,

тип машины – легковая,

возраст и стаж вождения – 25 лет и старше/стаж вождения более 2 лет,

возраст машины – до 7 лет.

Результаты:

Иван заплатит за страховку 54 044 тенге, а Талгат всего 11 029 тенге.

Откуда страховые компании знают бонус-малус автовладельцев

Чтобы оформить полис, автовладельцу нужно ввести на сайте (или сказать страховому менеджеру) свой ИИН. После этого сайт или система, в которой менеджер оформляет полис, подключается к государственной базе данных, в которой хранится информация об аварийности всех автовладельцев. Для посторонних эти данные скрыты и защищены. Система видит, попадал ли автовладелец в ДТП и как часто. Исходя из этого, автовладельцу автоматически присуждается коэффициент бонус-малус.


как рассчитывается бонус-малус? – Плугавел

На сумму страховки автомобиля влияет множество критериев, в том числе знаменитый бонус-малус. Узнайте, как это работает.

При подписке на одно Автострахование на allianz.fr многие критерии позволяют объективно рассчитать сумму взноса. К ним относятся, среди прочего, возраст, срок действия водительских прав, марка и модель транспортного средства, его мощность, использование и даже место жительства и место стоянки.Это связано с тем, что вы можете в конечном итоге заплатить больше, если вы живете в городе, неблагоприятно известном множеством краж, или если вы молодой водитель, особенно если вы купили мощный автомобиль. Но страховая премия, выплачиваемая ежемесячно или ежегодно, также учитывает еще один критерий, который часто упускается из виду. Это понижающий-увеличивающий коэффициент, более известный под аббревиатурой CRM, или просто бонусный малюс. В частности, эта система позволяет вам увеличивать или уменьшать размер страховой премии в зависимости от количества заявленных ранее требований.Затем стоимость и условия CRM устанавливаются государством.

На самом деле принцип очень прост: если водитель не регистрирует ни одной ответственной аварии, он получает бонус в размере 5%, что соответствует CRM 0,95. Каждый год этот бонус увеличивается, если не заявлено никаких требований, до тех пор, пока не будет достигнут максимальный коэффициент 0,50, что соответствует 14 годам без каких-либо аварий с вашей стороны. В Allianz, если ваш автомобиль гарантирован для «туристического» или «вседорожного» использования, годовой бонус увеличивается до 7%.И наоборот, штраф увеличивается на 25% за каждую ответственную претензию. Затем CMR умножается на 1,25, пока не будет достигнут максимальный коэффициент 3,50. Кроме того, страховщик может вас расторгнуть. Отметим, что при долевом ущербе коэффициент снижается на 12,5%, а несчастные случаи по невиновным причинам на последние не влияют. Два года без претензий, которые начисляются на вас, позволят затем снова снизить коэффициент.

Как рассчитывается бонус-малус?

Для расчета суммы вашего повышающего-понижающего коэффициента Allianz учитывает период в 12 последовательных месяцев, предшествующих истечению срока действия вашего контракта на два месяца.Например, если годовая дата вашего договора 31 марта 2021 года, ваш страховщик учитывает период с 1 февраля 2020 года по 31 января 2020 года, достаточно просто. Учтите, что при первом страховании автомобиля ваш CRM равен 1. Тогда вам достаточно умножить предыдущий коэффициент на 0,95, если вы не задекларировали ответственное ДТП, и на 1,25 в обратном случае. Чтобы точно узнать свой бонус-малус, вы можете запросить информационную справку в своей страховой компании, например Allianz, которая также рассылается каждый год. Это также будет полезно, если вы хотите сменить страховщика, прикрепив CRM к водителю, а не к договору.

А если вы хотите узнать больше о ценах Allianz, вы можете запросить расценки прямо на сайте Auto-moto, нажав на эту ссылку.

На сумму страховки автомобиля влияет множество критериев, в том числе знаменитый бонус-малус. Узнайте, как это работает.

При подписке на одно Автострахование на allianz.fr многие критерии позволяют объективно рассчитать сумму взноса.К ним относятся, среди прочего, возраст, срок действия водительских прав, марка и модель транспортного средства, его мощность, использование и даже место жительства и место стоянки. Это связано с тем, что вы можете в конечном итоге заплатить больше, если вы живете в городе, неблагоприятно известном множеством краж, или если вы молодой водитель, особенно если вы купили мощный автомобиль. Но страховая премия, выплачиваемая ежемесячно или ежегодно, также учитывает еще один критерий, который часто упускается из виду. Это понижающий-увеличивающий коэффициент, более известный под аббревиатурой CRM, или просто бонусный малюс.В частности, эта система позволяет вам увеличивать или уменьшать размер страховой премии в зависимости от количества заявленных ранее требований. Затем стоимость и условия CRM устанавливаются государством.

На самом деле принцип очень прост: если водитель не регистрирует ни одной ответственной аварии, он получает бонус в размере 5%, что соответствует CRM 0,95. Каждый год этот бонус увеличивается, если не заявлено никаких требований, до тех пор, пока не будет достигнут максимальный коэффициент 0,50, что соответствует 14 годам без каких-либо аварий с вашей стороны.В Allianz, если ваш автомобиль гарантирован для «туристического» или «вседорожного» использования, годовой бонус увеличивается до 7%. И наоборот, штраф увеличивается на 25% за каждую ответственную претензию. Затем CMR умножается на 1,25, пока не будет достигнут максимальный коэффициент 3,50. Кроме того, страховщик может вас расторгнуть. Отметим, что при долевом ущербе коэффициент снижается на 12,5%, а несчастные случаи по невиновным причинам на последние не влияют. Два года без претензий, которые начисляются на вас, позволят затем снова снизить коэффициент.

Как рассчитывается бонус-малус?

Для расчета суммы вашего повышающего-понижающего коэффициента Allianz учитывает период в 12 последовательных месяцев, предшествующих истечению срока действия вашего контракта на два месяца. Например, если годовая дата вашего договора 31 марта 2021 года, ваш страховщик учитывает период с 1 февраля 2020 года по 31 января 2020 года, достаточно просто. Обратите внимание, что когда вы впервые страхуете автомобиль, ваш CRM равен 1.Тогда вам останется только умножить предыдущий коэффициент на 0,95, если вы не объявили ответственное ДТП, и на 1,25 в обратном случае. Чтобы точно узнать свой бонус-малус, вы можете запросить информационную справку в своей страховой компании, например Allianz, которая также рассылается каждый год. Это также будет полезно, если вы хотите сменить страховщика, прикрепив CRM к водителю, а не к договору.

А если вы хотите узнать больше о ценах Allianz, вы можете запросить расценки прямо на сайте Auto-moto, нажав на эту ссылку.

Как рассчитывается ваш бонус-малус?

Как рассчитывается ваш бонус-малус?

Система бонусов/штрафов позволяет адаптировать сумму страхового взноса к вашему вождению. Проще говоря, если вы хороший водитель, вы получите бонус, который уменьшит сумму вашего бонуса. И наоборот, если вы несете ответственность за несчастные случаи, вы будете иметь штраф, который увеличит сумму вашей премии.

Эта премия/штраф, также называемая повышением коэффициента снижения (CRM), позволяет оценить риск, который вы представляете, чтобы скорректировать стоимость страхования вашего автомобиля.
Автострахование CRM: как это работает?

CRM (увеличение понижающего коэффициента), также называемое бонусом/малусом, зависит от вашей истории вождения. В зависимости от этой истории ваш эталонный взнос будет пересмотрен в большую или меньшую сторону:

    у вас есть бонус, если вы не попали в аварию, поэтому ваш взнос будет уменьшен;
    у вас есть штраф, если вы полностью или частично несете ответственность за несчастный случай, поэтому ваш взнос будет увеличен.

При расчете вашей премии/штрафа учитываются только ДТП с долей ответственности. Таким образом, не учитываются: разбитие стекол, аварии на парковке или любые другие аварии без вины.

Как обновляется мой бонус/штраф?

Ваш CRM рассчитывается за 12-месячный период с задержкой в ​​два месяца по сравнению с датой годовщины вашего автоконтракта. Например, если срок действия вашего контракта истекает 1 мая, ваш CRM будет рассчитываться за период с 1 марта 2020 года по 1 марта 2021 года.Таким образом, ваш бонус/штраф обновляется автоматически ежегодно на основе вашей истории несчастных случаев.

По умолчанию, когда вы оформляете свою первую автомобильную страховку, ваш бонус/штраф автоматически устанавливается равным 1.
Таблица бонусных штрафов: сводка правил расчета

Бонус/штраф меняется в зависимости от причиненных вами аварий. Вы всегда начинаете свою жизнь молодым водителем с CRM равным 1. Далее, в зависимости от вашего штрафа или бонуса, этот коэффициент может увеличиваться или уменьшаться.

Вот правила расчета:

    вы не стали причиной ответственного несчастного случая: у вас есть бонус и, следовательно, снижение коэффициента на 5%;
    вы стали виновником аварии и несете полную ответственность: у вас есть штраф и, следовательно, увеличение коэффициента на 25%;
    вы вызвали аварию, но несете лишь частичную ответственность: у вас есть штраф и, следовательно, увеличение коэффициента 12.5%.

Вот эволюция вашего бонусного балла, если вы не попали в ответственную аварию:
Годы вождения Расчет коэффициента Бонус Уменьшение премии
1-й год без ДТП по вине 1 — 5% 0,95 5%
2-й год 0,95 — 5% 0,90 10%
3-й год 0,90-5% 0,85 15%
4-й год 0,85-5% 0,80 20%
5-й год 0,80-5% 0,76 24%
6-й год 0,76-5% 0,72 41% 90 год 5% 0,68 32%
8 класс 0,68 — 5% 0,64 36%
9 класс 0,64 — 5% 0.60 40%
10 класс 0,60 — 5% 0,57 43%
11 класс 0,57 — 5% 0,54 46%
12 класс 0,54 — 5% 0,51 49%
13 класс 0,51 — 5% 0,50 0,50 50% 90 эволюция бонуса-малуса ограничена 13-м годом вождения без ответственных аварий. Это означает, что вы будете платить только 50% вашей страховой премии, установленной при заключении контракта.
Как рассчитать автоштраф?

Когда вы станете виновником аварии, на ваш CRM повлияет штраф:

    вы виновны в аварии и несете полную ответственность: у вас есть штраф и, следовательно, увеличение коэффициента на 25%;
    вы вызвали аварию, но несете лишь частичную ответственность: у вас есть штраф и, следовательно, увеличение коэффициента 12.5%.
    Если вы не виноваты в происшествии (разбитое стекло, авария на парковке и т. д.), ваш бонус остается неизменным.

    Пример увеличения надбавки за ответственную аварию:

    Ваш начальный коэффициент равен 1. Таким образом, вы имеете ответственное право на получение кредита. Таким образом, ваш штрафной бонус составит 1,25 (1 + 25% = 1,25). Если вы несете ответственность за второй иск, вы берете этот коэффициент 1,25 и умножаете его на штраф в размере 25%, т.е. 1.56 (1,25 + 25%).

    Представьте, что ваша реферальная премия установлена ​​на уровне 800 евро, после чего она будет увеличена на 56 % или на 1 248 евро.

Чтобы лучше понять, как рассчитывается премиальный штраф, вот сводная таблица штрафа:
Ответственное ДТП Расчет коэффициента Малюса Увеличение премии
1-е ответственное ДТП 1 + 25% 1,25 25%
2-е 1,25 + 25% 1,56 56%
3-й 1,56 + 25% 1,95 95%
4-й 1,95 + 25% 2,44 144%
5-й 2,44 + 25% 3,05 205%
6-й 3.05 + 25% 3.81 с верхним пределом 3.50 250%
Расчет штрафа

Штраф ограничивается 6-м ответственным ДТП. Таким образом, ваша страховая премия по автострахованию никогда не может быть увеличена более чем на 250%.

Что такое бонус-малус | SalidziniPolises.lv


Когда вам необходимо каждый год приобретать полис ОСАГО, вы наверняка слышали о таком обозначение класса BM или класса Bonus Malus. Знаете ли вы, что это такое? Как это напрямую зависит от вашего история вождения, точнее количество аварий?


Что такое класс Bonus Malus

Bonus Malus — это инструмент, разработанный страховщиками для более точного расчета класса риска и страховых расходов пользователи транспортных средств.В этом расчете учитывается, как долго вы страхуете свой автомобиль и были (и сколько) дорожно-транспортных происшествий, за которые страховая выплатила возмещение в вашем история вождения.

Если в течение периода страхования (указанного в вашем полисе ОСАГО) вы не являлись причиной дорожно-транспортного происшествия ДТП, то на следующем Bonus Malus перерасчет (15 сентября каждого года) Ваш класс BM будет расти, и это хорошо. Однако, если произошло дорожно-транспортное происшествие что вы виноваты, у вас класс БМ понизится, что плохо.Чем выше класс БМ, тем дешевле страхование.

Воспринимайте класс БМ как свой рейтинг дорожного движения, который вам дается в самом начале — 6. Ваш рейтинг будет увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменной каждый год. То же самое будет и в случаях, если у вас не было ОСАГО не менее 275 дней в предыдущем отчетном периоде (с 15 сентября по 15 сентября). Каждый год на 15 сентября Латвийское бюро автострахования ( LTAB ) производит перерасчет класса Bonus Malus.


Если владельцем автомобиля является одно лицо, а держателем – другое

Во всех случаях класс Bonus Malus будет рассчитываться для законного владельца транспортного средства (указано на свидетельство о регистрации).Единственным исключением будет случай, когда владельцем транспортного средства является физическое лицо. и держателем является другое физическое лицо, то для автовладельца будет начислен Бонус Малус.

Страхование впервые гражданско-правовой ответственности собственника автомобиля , присвоен 6-й класс Bonus Malus. Это класс БМ, который остается по предмету БМ до следующего расчета классов БМ 15 сентября.

ПОМНИТЕ: Класс Bonus Malus будет расти только в том случае, если не было дорожно-транспортных происшествий и вы застраховали свою обязательную гражданско-правовую ответственность не менее чем на 275 дней в году.

Iztēlojamies situāciju: Банк является владельцем транспортного средства, но вы являетесь уполномоченным пользователем транспортного средства. Когда вы покупаете автомобиля, вы знаете, что вам нужна обязательная страховка для поездок по бездорожью. Вы открываете калькулятор ОСАГО и покупаете самый дешевый полис ОСАГО. Когда вы покупаете его в первый раз, ваш класс Bonus Malus равен 6. Вы усердно водили все круглый год, вы не вызвали ни одного страхового случая и 15 сентября, когда будет перерасчет Класс БМ, ваш класс БМ уже повышается до 7.Если бы вы вызвали дорожно-транспортное происшествие, то ваш класс Bonus Malus был бы снижен на 30%. Если при покупке нового автомобиля вы пользуетесь им только 6 месяцев и к тому же купили Полис ОСАГО на 6 месяцев и вы не совершили ни одного ДТП, то ваш класс ВМ сохранится то же или 6.


Что делать, если у вас несколько автомобилей

Если у вас есть несколько транспортных средств, таких как мотоцикл, автомобиль и грузовик, то вы знаете, что каждое из этих устройств в класс Bonus Malus будет учитываться отдельно из-за этого класса транспортного средства.

Ниже представлена ​​разбивка по классам транспортных средств:

  • V1 — V6 — автомобили
  • К1 — К2 — грузовые автомобили полной массой до 12 000 кг
  • К3 — К6 — грузовые автомобили полной массой более 12 000 кг
  • А1 — А2 — автобусы полной массой до 12000 кг
  • А3 — А4 — автобусы полной массой до 12000 кг
  • М1 — М2 — мотоциклы и мопеды
  • TR1 — TR2 — тракторная техника

Если у вас несколько автомобилей, то класс Bonus Malus будет засчитываться точно так же, как если бы у вас был 1 автомобиль.Ты не будешь получать дополнительные баллы за конвертацию класса BM за хорошее вождение. С другой стороны, если вы вызываете дорожно-транспортное происшествие с одним автомобилем, то оно влияет на рейтинг Bonus Malus и для других ваших автомобилей.


Почему класс BM важен

Учитывается каждый год при расчете цены полиса ОСАГО и, чем выше класс Bonus Malus, тем ниже цена полиса. (Если класс БМ от 7-17, то страховщик применяет скидку (Бонус), если 1-5, то страховщик начисляет премию к полису (Малус).

При страховании собственного автомобиля Bonus Malus будет равен 6. При страховании всех транспортных средств принадлежащих вам, есть возможность повысить класс БМ с 6-го до 17-го класса. Кроме того, если вы вызываете дорожно-транспортных происшествий, класс БМ может опускаться до 1-го класса.


Что произойдет, если вы станете причиной нескольких несчастных случаев в течение страхового периода

Ваш класс Bonus malus при следующем пересчете упадет на:

  • 50% (если вы стали причиной 2 страховых случаев).
  • 80% (если вы стали причиной 3-х страховых случаев).
  • При наличии более 3-х страховых случаев класс БМ сразу понизится до 1 в момент совершения перерасчет.

Как узнать свой класс Bonus Malus

Перейдите на домашнюю страницу Латвийского бюро автострахования и найдите раздел Bonus Malus data .

Войдите в систему LTAB под единым логином Latvija.lv или любым другим из предложенных вариантов.После успешного подключения, ваши данные Bonus Malus появятся на экране.

Как показано в этом примере, владелец транспортного средства имеет класс Bonus Malus 9, а все остальные — класс 6. Это не не означает, что у владельца транспортного средства есть автомобиль всех групп, а то, что экономия производится в классе автомобили (не грузовики или любые другие), потому что там приобретается страховой полис и как минимум 1 транспортное средство принадлежит там.

Несколько интересных фактов:

  • Как вы узнали из статьи выше, чтобы повысить класс Bonus Malus, вам необходимо застраховали свой автомобиль не менее чем на 275 дней.Что делать, если вы застраховали свою машину всего на 6 месяцев в году? Ваши накопленные 180 дней никуда не исчезнут, они сложатся к дням, накопленным в следующем году, и вы постепенно заработаете более высокий класс Bonus Malus.
  • Класс
  • BM не будет рассчитываться для транспортных средств, зарегистрированных за границей.
  • Если у вас был 2-й класс Bonus Malus на предыдущей машине, и вы продали машину. Тогда, когда покупка нового автомобиля, регистрация его на себя и оформление нового полиса ОСАГО, БМ расчет класса будет продолжен со 2.
  • Если вы частично виноваты в страховке, класс Bonus Malus будет снижен для всех участвуют участники.
  • Если вы отдали свою машину знакомому и он стал причиной страхового случая (и был виноват), то Класс Бонус-Малус ляжет на вас! Так что будьте осторожны, кому вы даете свой автомобиль.

Если у вас есть другие вопросы о страховании — посетите наш блог !

(PDF) Сравнение нескольких систем бонус-малус

189

Сильви Кафкова / Procedia Economics and Finance 26 ( 2015 ) 188 – 193

Механизм определения апостериорной ставки – это система бонус-малус в автостраховании гражданской ответственности перед третьими лицами.Такая система

штрафует страхователей, виновных в одном или нескольких несчастных случаях, путем доплаты (неустойки) и вознаграждения безвозвратных лет

по

скидками (бонусами).

В этой статье мы используем данные по автомобильным претензиям, изученные Кафковой (2014), где страхователи разделены

в

на 36 априорных классов риска посредством использования переменных классификации риска. Прогнозируемая ожидаемая годовая претензия

fr

equency ®

ǡ����ൌͳǡʹǡǥǡ͵͸ и соответствующие веса ��

приведены в данной работе.С этими деталями мы создаем

бонусную систему. Для этих целей используется квадратичная функция потерь. Питребуа и др. (2003) вывели

аналитическую

литическую формулу для оптимальной относительности путем минимизации ожидаемой квадратичной разницы между «истинной» относительной

премией ȣ и относительной премией ࢘

, применимой к держателю полиса после того, как установившееся состояние достигнуто.

Мы создаем две системы бонус-малус, используя байесовскую относительную премию в соответствии с правилами двух крупнейших

в

страховых компаний в Чешской Республике.

Затем мы определяем эффективность Лоймаранта для каждой из этих

us malus системы. Это коэффициент, который служит для сравнения

качества системы бонус-малус. Он был опубликован Loimaranta (1972).

2. Система Bonus malus

Даже при сегментации pr

iori внутри классов риска сохраняется некоторая неоднородность. Это остаточная

неоднородность со случайным эффектом ȣ

. Это может быть вызвано ненаблюдаемыми переменными, такими как водительские способности, наркотики,

,

и т. д.По этим причинам страховые компании подходят к индивидуализации риска и используют систему БМ.

Через s можно обозначить количество уровней в нашей системе BM. Уровни κ пронумерованы от 1 до s. Претензии

оштрафованы b

y минус баллы (водитель поднимается на определенное количество уровней каждый раз, когда подает претензию). Каждое ухо

y

без претензий начисляется бонусными баллами (водитель опускается на один уровень ниже).

Мы предполагаем, что знаний о текущем уровне и количестве претензий в текущем году достаточно, чтобы

удержать

шахту на следующем уровне, и что ежегодные количества претензий независимы.Тогда траектория по уровням BM

может быть представлена ​​цепью Маркова.

Пусть

ܮ

ߴ

ǡ

ߴ

ߴ

ǡǥ

Обозначим траекторию зависит от годовая ожидаемая частота претензий ࣖ. LE

T ࢖

κ ଵ

κଵ

до уровня κ

для Processholder со средней частотой ࣖ.

дальше, ࡼ

ߴ

— это одноэтапное переходное матрица, таким образом

ߴ

݌

κ ଵ κ ଶ

ߴ

ߴ

ǡ

ǡǡǡ

ൌൌͳǡǡǥ ݏ

2.1. Поведение системы BM

Все системы BM имеют лучший уровень с тем свойством, что политика

на этом уровне остается на том же уровне после

периода без претензий.Мы можем определить стационарное распределение ࣊

ߴ

ߨ

ߴ

ǡ ߨ

ߴ

ǡǥǡ ߨ

0

ߴ

9000 ሻ

9000 ሻ

Th

E Стационарная вероятность для Страхователь со средней частотой ࣖ, чтобы быть на уровне κ, таким образом

ߨ

κ ଶ

ߴ

ൌ 

௡՜ ஶ

݌݌

κ ଵ κ ଶ

κ

Стационарная вероятностьМы можем вычислить ࣊

ൌൌ

ൌ ࣊Ԣ࣊ԣ࣊ԣ

ߴ

ߴ

࣊ԣ

ߴ

ࢋൌ ͳǡ

, где

ͳǡ

ͳǡǥǡͳ

Ǥ

Почему мы должны выходить за рамки традиционных схем бонус-малус? — Почему мы должны выходить за рамки традиционных схем бонус-малус?

Стимулы со скидкой при отсутствии претензий, предоставляемые для традиционного страхования автомобилей, обычно приводят к накоплению страхователей, занимающих лучший рейтинг и класс, пользующихся самой высокой скидкой.Это предполагает потенциальную неэффективность классификации держателей полисов в соответствии с их реальными базовыми рисками.

В сочетании с изменением макросреды и сокращением автомобильного движения по всей стране эта снежная буря конфликтующих факторов представляет собой окно возможностей для переосмысления существующих структур политики. Изучение усовершенствований традиционной системы бонус-малус (BMS) представляет собой альтернативу, которая, возможно, позволяет лучше классифицировать риски, присущие водителям.

Напомним, что фактическая премия, взимаемая со страхователя, обычно выражается как базовая премия, умноженная на «относительность»: (1) базовая премия зависит от наблюдаемых характеристик посредством регрессии; и (2) «относительность» — это множитель, привязанный к данному рейтинговому классу, который страхователь занимает в течение года (т.грамм. 0,7 означает скидку 30%, а 1,5 означает загрузку 50%). Использование относительности служит механизмом апостериорного ценообразования, основанным на истории требований страхователя. Исследование в [1], финансируемое Актуарным обществом по несчастным случаям, направленное на поиск оптимального относительного отношения, связанного с каждым рейтинговым классом, обеспечивает гибкую основу, которая распределяет страхователей по разным классам. Исследование распространяется на классическую BMS и вводит два основных улучшения в существующую структуру.

  1. Правило перехода с долговременной памятью: Вместо того, чтобы сразу переводить страхователя в более высокий рейтинговый класс, если у него есть один год без страховых выплат, страхователю необходимо иметь последовательные годы без страховых выплат, чтобы улучшить свой рейтинговый класс.Это помогает отличить постоянно осторожных водителей от временно хороших водителей.
  2. Зависимость частоты от серьезности: Зависимость между частотой претензий и суммами претензий может быть значительной, но в литературе часто игнорируется. Его включение приводит к лучшему отражению основных рисков.

 

Набор данных использовался для сравнения традиционной BMS с недавно предложенной BMS.

Знакомство с функциями расширенной модели

В традиционной структуре BMS рейтинг держателя полиса сразу улучшается на один уровень после одного года без претензий, но ухудшается на 90 606 уровней 90 607 для каждого предъявленного требования, и это обычно известно как 90 606 -1/ + h 90 607. правило перехода.В модифицированной системе к смеси добавляется дополнительный штрафной компонент «ручка ». По сути, новый страхователь начнет с нулевого штрафа, и для каждой претензии по вине, о которой сообщается, рейтинговый класс ухудшается на 90 606 ч 90 607 уровней в соответствии с традиционными расчетами.

Однако, как только заявление было подано в течение страхового года, страхователю потребуется 1 + pen количество последовательных лет без претензий, чтобы улучшить свой рейтинговый класс на единицу. То есть штрафной период активируется после подачи иска, так что страхователь не может уменьшить свою премию в течение нескольких лет.Таким образом, условия для страхователя, чтобы улучшить его/ее рейтинговый класс, становятся более строгими, тем самым избегая чрезвычайной части страхователей от пребывания в лучшем рейтинговом классе.

При определении оптимальных относительных отношений классическая система обычно полагается только на моделирование частоты требований. Однако недавние исследования, в том числе [1], выявили значительную зависимость между частотой и тяжестью. В [1] предполагается, что частота и серьезность зависят от различных ненаблюдаемых параметров риска, которые являются зависимыми, а оптимальные относительные отношения получаются путем минимизации среднеквадратичной разницы между истинным (ненаблюдаемым) риском и фактически взимаемой премией.

Почему компании общего страхования должны быть заинтересованы в этом новом подходе?

Численные результаты в [1] показали, что расширенная BMS, использующая больше истории претензий в правиле перехода, успешно перемещает определенную часть страхователей из лучшего рейтингового класса, что приводит к лучшей классификации страхователей. Новый подход имеет свои преимущества, поскольку он удовлетворяет ожидания страхователей, рассчитывая премии, которые лучше отражают их истинный риск, тем самым создавая справедливую схему.Однако влияние [1] на рентабельность менее очевидно. Действительно, для данного рейтингового класса оптимальная относительность (и, следовательно, надбавка) в модифицированной BMS может быть ниже, чем в традиционной BMS. Такая очевидная потеря дохода от премий, возможно, может быть компенсирована наличием большего числа страхователей, занимающих более низкие рейтинговые классы в модифицированной BMS, но чистый эффект может различаться от портфеля к портфелю.

Тем не менее, в тех случаях, когда премиальный доход для портфеля увеличивается, бизнес-дилемма, которую следует учитывать, заключается в балансе между достижением прибыльности андеррайтинга и простотой функциональности полиса.Добавление сложности в правило перехода может отпугнуть потребителей от продукта, но это можно смягчить, сообщив о ключевых привлекательных характеристиках, связанных с модифицированной BMS: более низкие оптимальные относительности в модифицированной BMS означают более низкую премию до тех пор, пока страхователь не переходит к худший рейтинговый класс. Включение этой прикладной системы в широкое коммерческое использование потребует коллективных действий, которые будут осуществляться по принципу «сверху вниз» и координироваться на отраслевом уровне.

Как страховщики должны оставаться конкурентоспособными в изменяющихся условиях?

В условиях постпандемии пересмотренный подход к решению проблемы дифференциации водителей представляет собой стимулирующую задачу, которая отмечена на фоне снижения объемов дорожного движения и снижения частоты столкновений.Это только повысило спрос водителей на альтернативные виды страхования, такие как страхование на основе использования (UBI), поскольку требуется меньше поездок и поездок на работу.

Кроме того, страховщики отмечают рост затрат на возмещение убытков из-за нескольких факторов:

  • задержки в глобальной логистической цепочке поставок с длительным временем ожидания доставки запчастей, что приводит к увеличению платы за аренду автомобиля;

 

  • дополнительная защита и расходы на техосмотр и санитарную обработку автомобиля, обязательные перед началом ремонта; и

 

  • уменьшена возможность договориться об оптовых скидках с авторемонтными мастерскими из-за значительного сокращения количества претензий.

 

Модифицированная BMS обеспечивает прочную основу для расчета премий, которую страховщики могут серьезно рассмотреть в качестве альтернативы. Хотя внедрение этой системы потребует больших первоначальных затрат на исследования и проектирование, коллективная работа актуариев может изменить давнюю отраслевую практику и повысить традиционные стандарты в сторону более эффективной и оптимальной системы.

[1] Ан, Дж.Ю., Cheung, ECK, Oh, R. and W. (2021) Оптимальные относительности в модифицированной системе бонус-малус с правилами перехода с длинной памятью и зависимостью частоты от серьезности, Дисперсия , принято. (Препринт доступен на https://arxiv.org/abs/2106.00911.)

 

Эта работа находится под лицензией Creative Commons Attribution-NonCommercial-No Derivatives CC BY-NC-ND Version 3.0 (перенесенная лицензия CC Australia).

CPD: Члены Института актуариев могут претендовать на два балла CPD за каждый час чтения статей на Actuaries Digital.

Практические уроки политики повышения эффективности транспортных средств: 10-летняя эволюция французской системы бонус-малус на основе выбросов CO2

Как мы указывали ранее (например, здесь и здесь), системы оплаты могут быть эффективным инструментом политики для повышения эффективности транспортных средств и снижения расхода топлива и выбросов CO2.Но, как и в большинстве случаев, есть лучшие и худшие способы делать фиалы. Изменение, которое Франция недавно внесла в свою систему оплаты, иллюстрирует абсолютно лучший способ ведения дел, а ретроспективный взгляд на то, что изменилось, показывает, почему существуют альтернативы. . . не лучший.

В январе 2008 г. Франция ввела систему бонус-малус на основе выбросов CO2 для новых легковых автомобилей. Покупатель автомобиля должен либо платить комиссию (малус) за выбросы CO2 транспортным средством выше определенного уровня (как официально определено процедурой одобрения типа транспортного средства ЕС), или получить скидку (бонус), если выбросы CO2 автомобиля были ниже определенных пределов.

Франция является одной из немногих стран, которые одновременно применяют сборы и скидки на основе CO2. Эта система сборов является одним из ключевых инструментов, которые французское правительство использует для снижения выбросов углерода от автомобилей.

В последнее десятилетие французское правительство корректировало эту систему. На приведенной ниже диаграмме показаны бонусы или штрафы (ось Y) в зависимости от выбросов CO2 транспортным средством (ось X). Уровни выбросов CO2, при которых правительство начинает взимать сборы и предоставлять скидки, с годами снизились, как и «шаги» CO2 между каждой категорией.

Рисунок 1: Эволюция системы Бонус-Малус с 2008 по 2017 год

Франция первой разработала систему такого типа, и у правительства было мало эмпирических данных, на которые можно было бы опереться, чтобы спрогнозировать, как она будет работать. Они быстро обнаружили, что выплачивают гораздо больше денег в виде скидок, чем планировали. Они точно предвидели, что по мере движения автопарка к более низким выбросам CO2 скидки будут расти, а сборы снижаться. Но они не ожидали второй динамики. Франция использовала ступенчатые функции для установления уровней сборов и скидок, и производители быстро поняли, что они могут значительно увеличить скидки, разработав транспортные средства для регистрации выбросов CO2 во время испытаний на одобрение типа, которые были чуть ниже пороговых значений ступенчатой ​​функции.Это привело к быстрому увеличению скидок, выплачиваемых Францией за относительно небольшие изменения выбросов CO2.

Франция решила эти проблемы двумя способами: внося ежегодные корректировки для поддержания баланса между взимаемыми сборами и выплачиваемыми скидками, а также уменьшая размер шагов, чтобы свести к минимуму игру и повысить эффективность системы.

В ответ на штрафы, стандарты ЕС на выбросы CO2 и другие соответствующие политики средние выбросы CO2 во Франции за последнее десятилетие неуклонно снижались.На Рисунке 2 сравнивается распределение продаж автомобилей в зависимости от зарегистрированного уровня выбросов CO2 в 2008 и 2016 годах. Мы можем четко наблюдать переход рынка к автомобилям с более низким уровнем выбросов CO2. Поскольку на рынок было продано больше автомобилей с более низким уровнем выбросов CO2, французское правительство собирало бы меньше сборов и выплачивало бы больше в виде скидок, если бы не была внесена корректировка в систему комиссионных сборов. На Рисунке 3 показан примерный расчет общих потоков сборов и скидок, основанный на выбросах CO2 зарегистрированных транспортных средств и изменении графиков комиссий с 2008 по 2017 год.(Информация о продажах автомобилей взята из статистического справочника рынка транспортных средств ЕС.) На рисунке показано, что в первые три года после вступления в силу системы сборов французское правительство изо всех сил пыталось найти хороший бюджетный баланс, отчасти из-за того, что производители воспользовались этим шагом. функции и теряли в среднем 300 миллионов евро в год. Когда правительство скорректировало систему вознаграждения, поток доходов стабилизировался.

Рисунок 2. Распределение продаж CO2 автопарком в 2008 и 2016 годах. Рисунок 3: Баланс выручки Малус-Бонус

Чтобы свести к минимуму проблемы с производителями, использующими ступенчатые функции инженерных транспортных средств для получения больших скидок (или меньших сборов) в обмен на лишь небольшое улучшение выбросов CO2, Франция увеличила количество ступеней и уменьшила размер каждой ступени с каждой модельного года (рис. 1).Это подводит нас к последнему и наиболее важному изменению: в 2017 году французское правительство изменило «комиссионную» часть строки комиссионных с ступенчатой ​​функции на непрерывную.

Функция непрерывной компенсации более эффективна, поскольку она обеспечивает непрерывный стимул для повышения эффективности транспортного средства. Вместо того, чтобы назначать одинаковую плату за диапазон выбросов CO2, что снижает любые стимулы к улучшению характеристик транспортных средств, которые не близки к следующему «шагу», где будет применяться более низкая плата, французская система теперь устанавливает непрерывную линию ставок платы. для автомобилей с выбросами CO2 от 126 до 190 г/км.Любое транспортное средство в пределах этого диапазона увидит снижение «малусной» платы за каждый грамм, на который снижены его выбросы CO2.

Непрерывная линия ставок комиссионных также означает, что регулирующим органам нужно только периодически корректировать точку разворота (т. е. уровень CO2, который разделяет комиссию и комиссионные) и наклон ставки, чтобы сделать систему самофинансируемой и устойчивой. Кроме того, с помощью непрерывной функции ставки вознаграждения проще оценить динамику автопарка и поток бюджета, поскольку проще предсказать реакцию рынка на основе эластичности стоимости покупки транспортных средств.

В редакции 2017 года французская система вознаграждения стала лучше, чем почти во всех других странах, имеющих аналогичную структуру вознаграждения на основе CO2. По мере того, как все больше стран рассматривают системы комиссионных сборов в качестве инструментов для обеспечения устойчивого финансирования при одновременном продвижении электромобилей или снижении выбросов CO2 (как, например, в Швеции), они могут извлечь выгоду из опыта Франции.

Руководство по определению страховых взносов по дорожно-транспортным происшествиям 2016

Раздел 24 Закона о компенсации в результате дорожно-транспортных происшествий 1999 года.

Для страховых премий, предложенных страховщиками для всех полисов третьих лиц, выданных с датой начала действия 1 июля 2016 года или после этой даты.

Настоящие правила действуют до 1 декабря 2017 года. Май 2016 г.

1. Введение

Настоящие рекомендации являются частью механизма регулирования страховых взносов в соответствии с главой 2, частью 2.3 Закона о компенсации в результате дорожно-транспортных происшествий 1999 г. (Закон) Государственного органа по регулированию страхования (SIRA) 1 .

2. Вступление в силу и отмена предыдущих правил

Настоящие правила вступают в силу для заявлений о премиальных ставках, подаваемых для всех полисов третьих сторон, которые страховщик предлагает выпустить с датой вступления в силу 1 июля 2016 года или после этой даты, заменяя любые предыдущие правила и остается в силе до тех пор, пока не будут изменены или заменены.

3. Определения

В данных инструкциях используются определения, приведенные в разделах 3, 30, 49 и 74 Закона. Дополнительные определения содержатся в пункте 15.

4. Руководящие принципы

Основными задачами Закона 2 , касающимися системы страховых премий, являются:

  • содействие конкуренции в установлении страховых премий
  • сохранение доступных премий их ожидаемая ответственность
  • обеспечить, чтобы страховщики, как получатели государственных денег, которые в обязательном порядке взимаются, отчитывались о своей норме прибыли

SIRA стремится достичь баланса между этими объектами при управлении страховыми взносами третьих лиц.

Чтобы стимулировать конкуренцию и инновации страховщиков, SIRA разрешает ценообразование на основе риска, но это должно быть сделано в определенных пределах, чтобы страховые взносы оставались доступными. Структура премий признает, что эта схема ответственности, которая является обязательной и гарантируется в частном порядке, сочетает в себе подходы
, основанные на оценке риска и оценке сообщества, чтобы помочь в достижении цели доступности.

Поданные страховые взносы должны быть полностью профинансированы, а также должны учитывать отдельное требование о чрезмерном страховом взносе в соответствии с разделом 27(1)(b) Закона.Поданные страховые взносы будут тщательно проверены SIRA по этим объектам.

В соответствии с объектом конкуренции SIRA признает, что позиционирование на рынке является неотъемлемой частью ценообразования каждого страховщика. Исходя из этого, техническое (актуарное) ценообразование не будет рассматриваться изолированно, и страховщикам рекомендуется разъяснение нетехнических соображений ценообразования, включая:

  • бизнес-планы и краткосрочные стратегии роста
  • реакцию на ценообразование конкурентов
  • сегментацию рынка и стратегии распределения

SIRA примет во внимание цели Закона, рассмотрев в совокупности как качественные, так и количественные объяснения при рассмотрении документов страховщиков.

5. Подача заявки в соответствии с Частью 2.3 Закона

При подаче полной или частичной заявки лицензированный страховщик должен предоставить исполнительному директору Регламента страхования дорожно-транспортных происшествий, SIRA электронную копию заявки, включая сопроводительное письмо, отчет, приложения и любые связанные электронные таблицы. Сопроводительное письмо должно быть подписано руководителем отдела по продуктам CTP штата Новый Южный Уэльс и должно включать:

  • описание типа подачи 3 и предлагаемую дату вступления в силу
  • краткое изложение заявки, включая причины подачи и любые существенные отклонения по сравнению с самой последней полной и последней частичной заявкой, если это применимо
  • любые изменения в бизнес-плане, влияющие на конкурентные стратегии или позиционирование на рынке
  • значительные изменения рейтинговых факторов
  • изменения в уровнях бонус-малус и
  • краткое описание анализа воздействия на страхователя.

6. Отклонение премий SIRA

SIRA может отклонить 4 премию, поданную в соответствии с частью 2.3 Закона, только если считает, что премия:

  • не покроет настоящее и вероятное будущее обязательство в соответствии с Законом лицензированного страховщика (как следствие, страховщикам не разрешается возмещать прошлые затраты по претензиям или расходы, не понесенные в отчетном периоде)
  • является чрезмерным по отношению к актуарным рекомендациям и другой соответствующей финансовой информации, доступной SIRA
  • не соответствует Руководству по определению страховых взносов SIRA, действующему в части 2.3 Закона, или
  • , было определено способом, противоречащим статье 30 («Максимальная комиссия, выплачиваемая агентам страховщиков»).

SIRA проведет внутреннюю проверку всех документов, поданных в соответствии с частью 2.3 Закона и действующими Руководящими принципами определения страховых взносов SIRA (PDG). SIRA также может получить актуарную консультацию от актуария Схемы или другую соответствующую финансовую консультацию.

Внутренняя проверка SIRA рассмотрит:

  • , считается ли подача неполной.Полнота будет определена SIRA, которая проведет процедурную проверку документации и графиков, требуемых PDG, и подтвердит наличие достаточного по существу объяснения предположений и поданной надбавки, чтобы можно было рассмотреть количественные и качественные элементы заявки. Если заявление будет классифицировано как неполное, SIRA запросит его отзыв, а если оно не будет отозвано, отклонит заявку.
  • была ли премия объяснена к удовлетворению SIRA.

7.Взимание страховых взносов с третьих лиц

В соответствии со статьей 25 Закона лицензированный страховщик должен взимать страховые взносы только за полис для третьих лиц в соответствии с частью 2.3 Закона. То есть страховщики не должны взимать никаких других премий.

Что касается комиссионных или другого вознаграждения, то в соответствии с Частью 2.3 Закона или PDG не существует явных или подразумеваемых полномочий, позволяющих лицензированному страховщику взимать премию за вычетом комиссионных или другого вознаграждения с держателя полиса, который не является агентом страховщика.

8. Рассчитываемые компоненты и коэффициенты премий

8.1 Перечень относительных премий SIRA

Страховщики должны классифицировать транспортные средства на основе Перечня относительных премий SIRA. Этот график публикуется для лицензированных страховщиков каждый год или в другой период, определенный SIRA. Страховщики должны применять относительную премию, применимую к классу транспортного средства и региону.

8.2 Базовая премия

Базовая премия для каждой классификации транспортного средства и региона должна рассчитываться следующим образом:

  1. базовая премия для транспортных средств класса 1, для которых страхователь не имеет права на какой-либо входной налоговый кредит
  2. , умноженная на относительное конкретный класс транспортного средства и регион, опубликованные в Перечне относительных премий SIRA, действующем на дату начала действия политики третьих лиц
  3. , разделенное на 100.

Назначенная базовая премия используется для определения допустимого диапазона премий с точки зрения пределов бонуса-малуса, относительных премий для категорий транспортных средств и регионов, а также нагрузки, которая позволяет страхователям иметь право на ITC. Он равен:

IB Metro класса 1 = базовая премия страховщика для Metro класса 1, включая налог на товары и услуги, но исключая сбор LTCS и сбор MAIR, рассчитанный так, как если бы ни один страхователь не имел права на какой-либо ITC

AP = страховщик средняя премия, включая налог на товары и услуги, но исключая сборы LTCS и сборы MAIR, рассчитанные так, как если бы ни один страхователь не имел права на какие-либо ITC, как показано в Сводной таблице страховых взносов (Приложение C)

относительность премии i = относительная премия, применимая к i

bm i = Бонусная ставка (%), применимая к i-му полису, который, как ожидается, будет подписан в течение периода подачи страховых премий

n = количество полисов, которые, как ожидается, будут подписаны в течение периода подачи страховой премии.

Страховщики должны указать заявленную базовую премию для каждого класса транспортного средства и рейтингового региона в соответствии с этим пунктом в электронной таблице, обозначенной как Приложение A. Этот коэффициент выражает отношение средней премии страховщика на основе прогнозируемого портфеля страховщика 5 (с учетом класса транспортного средства и региона деятельности страховщика) по отношению к базовой премии транспортного средства класса 1 Metro.

Это рассчитывается следующим образом:

  1. определение доли прогнозируемого портфеля страховщика (на основе количества транспортных средств), которая будет записана в каждом классе транспортных средств и регионе SIRA для соответствующего класса автомобиля и региона
  2. суммирование всех значений, рассчитанных в (2) выше
  3. деление (3) на 100.

Формула для расчета: = доля (в %) прогнозируемого портфеля страховщика (на основе количества транспортных средств) для k-го класса транспортных средств и региона СИРА.

8.4 Коэффициент бонус-малус (позиция 15 в Приложении C)

Этот коэффициент выражает средний бонус-малус, применяемый страховщиком к портфелю, эквивалентному прогнозируемому годовому полису (после учета класса транспортного средства страховщика и региона, в котором осуществляется деятельность). Это рассчитывается следующим образом:

  1. определение общей премии портфеля (до учета налога на товары и услуги и сборов), которая должна быть собрана, включая применимые ставки бонуса к вычету, для портфеля рисков, которые, по прогнозам, должны быть написаны страховщиком.Портфель рисков, который, по прогнозам, должен быть написан страховщиком, должен учитывать сочетание бизнеса по классам транспортных средств, региону и рейтинговым факторам страховщика
  2. , определяющим общую премию портфеля (до учета налога на товары и услуги и сборов), подлежащую сбору, до применения каких-либо ставки бонус-малус для портфеля рисков, которые, по прогнозам, должны быть написаны страховщиком, и
  3. , разделив (1) на (2).

Формула для расчета:

где
базовая премия i = применимая базовая премия ($) для i-го полиса в зависимости от класса транспортного средства и рейтингового региона

bm i = бонус Ставка неустойки (%), применимая к i-му полису с учетом коэффициентов рейтинга и структуры неустойки, принятой страховщиком.

8.5 Пределы бонус-малус, структура рейтинга и факторы рейтинга риска

Каждый фактор рейтинга риска, предлагаемый страховщиком, должен быть объективным и основанным на фактах.

Коэффициент оценки риска нельзя использовать, если он не одобрен SIRA. Страховщики могут подать заявку на использование объективных факторов рейтинга риска, кроме расы, продолжительности полиса, права на налоговый кредит и почтовый индекс.

В случае значительного изменения структуры бонусного штрафа страховщика или изменения бонусного штрафа, применяемого к группе страхователей (более чем 10-процентное изменение применяемого процента бонуса/малуса по сравнению с текущей действующей рейтинговой структурой, в абсолютном условия), страховщик должен включить в свои документы:

  • Анализ, показывающий техническую относительность (или стоимость) для каждой группы страхователей в пределах коэффициента рейтинга, для которого предлагаются изменения бонуса/малуса
  • Сравнение технической относительности (или стоимости) ) по отношению к фактической относительности премии или проценту бонуса к минусу (или стоимости), предложенному

Если страховщик предлагает рейтинговую структуру, которая значительно отличается от технической основы, причины такого различия должны быть обсуждены в отчете о подаче заявки.

Малюс-лимит

Страховые взносы, взимаемые страховщиком для каждой классификации транспортных средств и регионов, должны быть:

  • не более, чем следующее кратное значение базовой премии страховщика без учета налога на товары и услуги для данной классификации транспортных средств и региона:

, где
IB = заявленная страховщиком базовая премия за транспортное средство метро класса 1, для которого страхователь не имеет права на какую-либо ITC

RB = базовая ставка на момент подачи заявкиD составляет 30%, если иное не указано в SIRA.

Максимальный процент malus может быть рассчитан точно или может быть округлен до ближайшей одной десятой процента. Например, множитель, рассчитанный как 51,2657%, может быть либо применен без округления, либо может быть округлен до 51,3%.

Пределы премий

Страховые взносы, взимаемые страховщиком за каждую классификацию транспортных средств и регион, должны соответствовать следующему, если:

  • возраст самого молодого водителя моложе 55 лет, минимальная премия составляет не менее 85 процентов от базовой премии страховщика. без учета GST для классификации транспортных средств и региона, или
  • самый молодой водитель в возрасте 55 лет и старше, минимальная премия составляет не менее 75 процентов от базовой страховой премии без учета GST для классификации транспортных средств и региона, или
  • парк из 5 000 или более транспортных средств класса 1 и/или класса 3с, принадлежащих одному юридическому лицу или группе связанных лиц, которые он предлагает застраховать по полисам третьих лиц у одного лицензированного страховщика, минимальная премия составляет не менее 60 процентов от базовая премия страховщика без учета налога на товары и услуги для данной классификации транспортного средства и региона.

Различные уровни бонусного штрафа, заявленные лицензированным страховщиком для каждого класса транспортного средства и рейтингового региона, должны подкрепляться опытом и/или стратегическими коммерческими причинами применения этих уровней бонусного штрафа. Эти лимиты бонусов применяются, если они не изменены графиком, опубликованным SIRA в соответствии с пунктом 13. разрешить налоговый режим.Страховщик определит два набора ставок взносов:

  1. нулевые ставки взносов ITC, применимые к страхователям, не имеющим права на какой-либо ITC для GST, включенного в премию, и
  2. некоторые ставки взносов ITC, которые применяются к страхователям, имеющим право требовать ITC. по крайней мере для части GST, включенной в страховой взнос. Некоторые ставки премий ITC будут соответствовать нулевым ставкам страховых премий ITC, увеличенным на нагрузку.
    • Каждый страховщик определяет процент нагрузки, который он считает целесообразным.Однако нагрузка, выраженная в процентах от соответствующих нулевых ставок страховых взносов ITC, должна находиться в диапазоне от 6,5% до 7,5%.
    • Нагрузка будет определяться в зависимости от влияния права страхователей требовать ITC на право страховщика требовать уменьшения корректировок затрат по претензиям, относимых на счет этих страхователей.
    • Загрузка ITC будет одинаковым процентом для каждой классификации транспортных средств и регионов и не будет меняться в зависимости от бонуса; то есть факторы рейтинга риска, используемые для определения бонуса-малуса, должны быть одинаковыми для нулевых ставок страховых премий ITC и его ставок страховых премий ITC.Тем не менее, допустимы незначительные отклонения в процентной нагрузке, связанные только с расчетом премий для неежегодных полисов или с округлением.

8.7 Загрузка премий для краткосрочных полисов

Для ежеквартальных или шестимесячных полисов краткосрочные страховые премии могут включать надбавку (доплату за краткосрочный полис), исключая налог на товары и услуги, сборы LTCS и сборы MAF, которые рассчитываются как :

Квартальная премия = (Годовая премия + X) x (100% + Y%) / 4

Полугодовая премия = (Годовая премия + A) x (100% + B%) / 2

Где:

  • Годовая премия не включает налог на товары и услуги, сборы LTCS и MAF. (нагрузка упущенного инвестиционного дохода для квартальных полисов), не превышающая 2.2 процента
  • A (административные расходы, накладываемые на полугодовые полисы), не превышающие 5 долларов
  • B (упущенные инвестиционные доходы, нагруженные на полугодовые полисы), не превышающие 1,5 процента.

Каждый лицензированный страховщик должен установить одну предлагаемую ставку для каждого из факторов X, Y, A и B, которая будет последовательно применяться во всех краткосрочных полисах ОСАГО, предлагаемых этим страховщиком. Предлагаемые нагрузки будут включены во все документы и должны быть одобрены SIRA.Сбор LTCS и сбор MAIR для краткосрочных полисов рассчитываются на основе пропорциональной годовой премии после добавления надбавки за краткосрочный полис. Надбавка не распространяется на краткосрочные периоды для общих полисов сроков погашения. Затем применяются сборы GST и LTCS, а также сборы MAIR для расчета общей суммы, подлежащей уплате страхователем по краткосрочному полису, первоначально с точностью до одного цента.

8.8 Приложение B

Лицензированный страховщик должен предоставить в соответствии с пунктами 8.5, 8.6 и 8.7 его полная рейтинговая структура, факторы рейтинга риска и поданная премия 6 на каждом уровне бонуса за вычетом для каждого класса транспортного средства, рейтингового региона и уровня права на входной налог в электронной таблице, обозначенной Приложение B .

9. Обоснование предположений о страховых взносах третьих лиц

Страховщики должны указать, как они определили предлагаемые страховые взносы, и должны объяснить предлагаемые страховые взносы, чтобы удовлетворить SIRA.

9.1 Основа для оценки

Общая расчетная стоимость страховых требований (премия за риск), принятая при подаче заявки, должна основываться на централизованной оценке; то есть оценка среднего, которая не должна быть преднамеренно или непреднамеренно консервативной или оптимистичной.Предположения о расходах, принятые в заявке, должны быть установлены со ссылкой на:

  • пригодность вида расходов для включения в продукт обязательного страхования и эффективность собственного администрирования страховщика и процессов рассмотрения претензий
  • наилучшую оценку расходов страховщика с учетом текущего внутреннего управления бюджеты и внутренние стратегии по контролю затрат.

9.2 Уровень объяснения

Заявленные предположения для полной и частичной отчетности должны быть объяснены с достаточной информацией, чтобы анализ регистрации мог привести к выводу о том, что результаты, указанные в документации:

  • , были определены на центральном или, при необходимости, на основе наилучшей оценки
  • соответствуют критерию полного финансирования в соответствии с разделом 27(8) Закона, а
  • отражают реальные усилия со стороны страховщика по предложению конкурентоспособных премий и, таким образом, позволяют SIRA сформировать мнение в соответствии с разделом 27 (1) (b) Закона о том, что поданная премия не является чрезмерной.

Уровень детализации будет зависеть от влияния допущений на цену, степени неопределенности, связанной с допущениями, характера анализа и соображений существенности 7 .

9.3 Сравнение с отраслью

При определении предлагаемых премий страховщик должен учитывать как свой собственный опыт, так и опыт отрасли. В отчете о подаче заявок должно быть объяснено, в какой степени страховщик использовал свой собственный опыт и отраслевой опыт, чтобы установить допущения как о частоте требований, так и о среднем размере требований.В нем также должно быть указано, почему этот подход был принят, и причины любых изменений в подходе с момента подачи предыдущей заявки.

Кроме того, страховщики должны показать сравнение опыта страховщика с течением времени с отраслевым опытом, скорректированным с учетом класса транспортных средств страховщика и сочетания регионов. Это сравнение необходимо проводить для:

  • частоты требований и
  • премии за риск 8 .

9.4 Отчет об оценке ответственности за страхование

Каждый лицензированный страховщик должен предоставить SIRA копию своего последнего полного отчета об оценке 9 (когда он будет завершен, включая все приложения), относящегося к его деятельности по ОСАГО в Новом Южном Уэльсе.Сравнение и объяснение любых различий между поданными предположениями и следующими предположениями из портфеля CTP страховщика NSW Допущения Отчета об оценке ответственности должны быть предоставлены в документах: премиальные обязательства 9

  • наложенная инфляция
  • экономические допущения
  • расходы на обработку претензий, предполагаемые для премиальных обязательств 11
  • административные расходы, предполагаемые для премиальных обязательств 10
  • 9017 самая последняя полная оценка как часть этого сравнения.

    9.5 Бизнес-план CTP и управленческая отчетность

    Каждый лицензированный страховщик должен предоставлять SIRA копию своего текущего бизнес-плана CTP NSW и раскрывать все соответствующие бизнес-планы и стратегии распределения при внесении существенных изменений и в других случаях не реже одного раза в год.

    Каждый лицензированный страховщик должен предоставить SIRA копию своей управленческой учетной записи NSW CTP. Кроме того, страховщик должен предоставить:

    • сравнение запланированных расходов и фактических расходов за предыдущий отчетный период
    • подробный бюджет расходов, охватывающий предлагаемый отчетный период.

    Приведенный выше анализ расходов должен показывать следующие расходы отдельно (в той мере, в какой они были разбиты как таковые в управленческой отчетности):

    • комиссионные
    • расходы на приобретение и управление полисами
    • расходы на обработку претензий
    • любые другие компоненты расходов, указанные в собственной управленческой отчетности страховщика

    9.6 Допущения по ставке дисконтирования

    Страховщики должны использовать ставки дисконта, которые не ниже безрисковых ставок, основанных на форвардных ставках, подразумеваемых на основе рыночной информации, доступной на момент подготовки отчета. подачи, применительно к средней дате андеррайтинга за отчетный период.

    Страховщики должны раскрывать единую средневзвешенную ставку дисконтирования, рассчитанную путем применения схемы оплаты обязательств по убыткам, лежащих в основе страховых полисов, к принятым страховщиком ставкам дисконта.

    9.7 Распределение капитала и маржа прибыли

    Страховщик должен объяснить предлагаемую процентную долю валовых премий (исключая налог на товары и услуги, сборы LTCS и сборы MAIR), которые предполагается сохранить в качестве прибыли до налогообложения, чтобы обеспечить разумную норму прибыли на капитал поддержку бизнеса и актуарную основу для его расчета.

    Страховщики должны раскрывать свой:

    • внутренний метод распределения капитала по направлениям своей деятельности для целей ценообразования
    • фактическое или условное внутреннее распределение капитала для ОСАГО NSW, как оно было определено и как оно выражается с использованием внутреннего метода страховщика
    • целевая норма прибыли на капитал и то, как она была определена метод и расчеты, используемые для получения предлагаемой маржи прибыли на основе распределения капитала, целевой нормы прибыли на капитал, принятой нормы прибыли, инвестиционной политики и предполагаемых ставок будущей доходности инвестиций.

    Страховщики должны предоставить пояснение по заявленной марже прибыли со ссылкой на:

    • раскрытую информацию о распределении капитала NSW CTP и связанных с этим вопросах
    • обязательный характер CTP и его последствия для прибыли, а также
    • текущий бизнес-план, конкурентная стратегия и позиционирование на рынке.

    9.8 Анализ портфеля

    Должна быть предоставлена ​​следующая информация и анализ, относящиеся к структуре портфеля:

    • фактическое количество застрахованных транспортных средств в прошлом и ожидаемое будущее и сочетание застрахованных транспортных средств по классам транспортных средств и рейтинговым регионам на каждом уровне бонус-малус, включая комментарии по стратегии, которые, как ожидается, приведут к любому изменению структуры бизнеса
    • предлагаемое использование бонуса-малуса, основание, на котором они будут предлагаться всем владельцам транспортных средств, включая полное описание рейтинговой структуры, каждый рейтинговый фактор с соответствующими квалификационными периодами времени, где применимо, определения общей терминологии, краткое изложение явных изменений в бонусном минусе со времени подачи предыдущей заявки и влияние на требуемую и ожидаемую среднюю премию страховщика
    • для всех страхователей, которым будет выдано уведомление о продлении в течение предлагаемого периода подачи заявок 12 , распределение по номерам полисов, в которых наблюдается рост/снижение цен (в т.ч. включая GST, LTCS levy и MAIR levy) с использованием добавочных диапазонов 13 по сравнению с фактической надбавкой, уплаченной за действующие полисы для каждого из следующих классов транспортных средств (в формате Excel):
      • Class 1
      • Class 3c
      • Class 10 (d), 10(e), 10(f), 10(g) и 10(h) вместе
      • Классы 3d, 3e, 6a, 7
      • Все остальные классы вместе
      • Все классы вместе взятые
    • ожидаемое количество полисов по кварталам андеррайтинга, разделенное по классу транспортного средства, региону, праву ITC, продолжительности полиса и на каждом уровне бонусного штрафа с премиальным доходом, разделенным на страховую премию, сбор MAIR, сбор LTCS, налог на товары и услуги и общую сумму к оплате (в формате Excel), и
    • результирующий средний коэффициент бонус-малус для каждого класса транспортного средства и рейтингового региона (в формате Excel).

    9.9 Допущения страховщика, отличные от допущений актуария

    Если одно или несколько допущений, принятых при подаче страховой премии, отличаются от допущений, рекомендованных актуарием страховщика, то в отчете о подаче заявок должны быть четко указаны различия в использованных допущениях, причины их принятие руководством страховщика и влияние на среднюю премию.

    9.10 Анализ чувствительности

    Страховщики должны провести анализ чувствительности ключевых допущений, которые подвержены значительной неопределенности, чтобы количественно проиллюстрировать влияние неопределенности на предлагаемые премии.Такой анализ чувствительности включает использование сценариев для одновременной проверки влияния нескольких допущений.

    Степень вариации, предполагаемой в отношении ключевых допущений для тестирования чувствительности, должна отражать альтернативную разумную и правдоподобную ситуацию. Страховщики должны документировать результаты анализа чувствительности в отчете о регистрации.

    SIRA может предоставить рекомендации по конкретным предположениям или сценариям, которые необходимо протестировать и включить в документ до его подачи.

    10 Полный отчет о регистрации

    Полный отчет о регистрации должен включать способ, которым страховая компания определила предлагаемые страховые премии 14 , а также факторы и допущения, принятые во внимание при определении премий.Там, где это применимо, должно быть также включено объяснение нетехнических факторов ценообразования.

    Отчет о подаче заявок должен включать сопроводительное письмо, указанное в пункте 5, и комментарии к методам, использованным при оценке следующих элементов:

    Частота претензий

    • Прошлая и прогнозируемая будущая частота
      • полные претензии в отрасли
      • полные претензии для страховщика (и раскрытие порядка рассмотрения общих претензий и претензий номинального ответчика)
      • форма уведомления о происшествии не по вине (ANF) только претензии, и
      • ANF только претензии по вине.
    • Относительность полной частоты претензий по набору транспортных средств страховщика (по классам автомобилей и регионам) к полной частоте претензий по отраслевому набору автомобилей. Это должно быть рассчитано с использованием исторических относительных частот претензий по классам транспортных средств и регионам, предоставленным SIRA.

    Средний размер претензии

    • Средний размер претензии в прошлом и прогнозируемом будущем:
      • полные претензии для отрасли
      • полные претензии для страховщика, включая расчетный чистый эффект общих претензий и претензий номинального ответчика
      • не по вине ANF ​​только претензии, и
      • по вине ANF только претензии.
    • Относительность среднего размера полного страхового возмещения для набора транспортных средств страховщика (по классам транспортных средств и регионам) к среднему размеру полного страхового возмещения для отраслевого сочетания транспортных средств. Это должно быть рассчитано с использованием исторических относительных средних размеров требований по классам транспортных средств и регионам, предоставленным SIRA.

    Экономические и инвестиционные предположения

    • Предполагаемые будущие уровни заработной платы и инфляции цен.
    • Принята полная кривая доходности и единая эквивалентная ставка дисконта.
    • Краткое изложение инвестиционной стратегии и целей страховщика, включая набор инвестиций.
    • Предполагаемые будущие доходы от инвестиций и то, как это предположение связано с инвестиционной политикой страховщика.
    • Предполагаемая будущая схема оплаты страхового возмещения за период андеррайтинга, указанный в заявке с указанием того, является ли основанием текущие значения, завышенные или дисконтированные.

    Наложенная инфляция

    • Предполагаемые будущие темпы наложенной инфляции (СИ).
    • Оценка, сделанная по крайней мере за последние десять лет опыта SI для отрасли и для собственного портфеля страховщика, включая анализ по различным сегментам претензий (например, мелкие претензии, крупные претензии), если она была проанализирована по сегментам.
    • Раскрытие единой эквивалентной ставки SI, когда разные ставки использовались для разных сегментов требований (например, малых, крупных, LTCS) и/или разные ставки SI были приняты в последующие годы.
    • Объяснение подхода к установлению допущений SI.

    Средняя премия за риск

    • Рассчитанная средняя премия за риск:
      • условная средняя премия за риск, исключая претензии только по виновным ANF, и
      • расчетное увеличение средней премии за риск, чтобы учесть только претензии по виновным ANF, и достаточное подробно, чтобы знающий читатель мог воспроизвести его численные рассуждения.

    Расходы страховщика

    • Средние прошлые фактические и ожидаемые будущие ставки и суммы: методология, используемая для распределения накладных расходов
    • комиссионных или других выплат вознаграждения.Комиссия или другой процент вознаграждения, выплачиваемый за полис, не может превышать процент, указанный в разделе 30 Закона (или другой такой процент, который может быть установлен правилами)
    • расходы на рассмотрение претензий, включая объяснение того, что включено в этот пункт, и описание методологии, используемой для распределения накладных расходов,
    • и
    • чистой стоимости перестрахования.
  • Раскрытие вышеуказанных прошлых и ожидаемых будущих расходов на основе общего пула, а также на основе затрат на полис для приобретения и расходов на полис, а также на основе для каждого требования в отношении расходов на урегулирование убытков 15 .
  • Использованные предположения о расходах и объяснение того, как они соотносятся с приведенной выше информацией.
  • Маржа прибыли

    • Предлагаемая норма прибыли и актуарная основа для ее расчета – процент валовых страховых премий, предназначенный для удержания в качестве прибыли до налогообложения для обеспечения разумной нормы прибыли на капитал, поддерживающий бизнес; должно быть включено объяснение, соответствующее пункту 9.7.

    Корректировка страховой премии для получения базовой премии Metro класса 1 путем раскрытия деталей расчета:

    • отношения премии Metro класса 1 к средней премии (пункт 8.3)
    • детализирует коэффициент среднего бонуса-малуса (п. 8.4).

    Прочее

    • Любой другой вопрос, который страховщик должен разумно принять во внимание при определении страховых взносов
    • подробности того, как была определена процентная нагрузка, применяемая к нулевым ставкам страховых взносов ITC для получения некоторых ставок страховых взносов ITC, и
    • подробности того, как были определены краткосрочные параметры нагрузки A, B, X и Y.

    Полный отчет о регистрации должен включать Приложение A, Приложение B и Приложение C (показано в Приложении A, предоставляется электронная таблица).Приложение C должно согласовываться с эквивалентными предположениями, принятыми в отчете о подаче.

    10.1 Сравнение с предыдущей полной декларацией

    Страховщики должны предоставить сравнение с предыдущей полной декларацией средней премии и фактической средней премии, полученной страховщиком, вместе с пояснением поправки, сделанной для неежегодных полисов при расчете эти средние суммы, в том числе:

    • чем допущения относительно будущего опыта в текущей подаче премий отличаются от соответствующих допущений в предыдущей полной подаче страховщиком, и
    • изменения в допущениях и влияние этих изменений на предлагаемую премий, включая сверку между предыдущей и предложенной новой базовой премией для легкового автомобиля в Сиднее, в отношении которого страхователь не имеет права на какую-либо ITC.

    11 Приложения к подаче

    11.1 Приложение A

    Страховщики должны предоставить базовую премию, включая налог на товары и услуги, но исключая сборы LTCS и сборы MAIR, для каждой классификации транспортных средств и региона для страхователей, которые не имеют права на какие-либо ITC (версия PDF в отчете о подаче и версии Excel в качестве приложения).

    11.2 Таблицы B(i) и B(ii)

    Страховщики должны предоставить полное описание предлагаемой структуры бонусов и штрафов, а также фактические суммы (после применения любого округления), предлагаемые к уплате за каждую классификацию транспортных средств, регион и бонус ставка malus, разделенная на отдельные суммы:

    • страховая премия, исключая налог на товары и услуги, сборы LTCS и сборы MAIR
    • GST
    • сборы LTCS
    • сборы MAIR и
    • общая сумма, подлежащая уплате страхователем.

    Отдельные Таблицы B(i) и B(ii) требуются для нулевых ставок взносов ITC и некоторых ставок взносов ITC, соответственно, как для годовых, так и для краткосрочных полисов.

    11.3 Приложение C (Приложение A)

    Страховщики должны предоставить сводку принятых допущений и поданных базовых премий (версия в формате PDF в отчете о подаче и версия в формате Excel в качестве Приложения) в форме, указанной в Приложении A.

    11.4 Страховщик сертификат (Приложение B)

    Каждый страховщик должен предоставить сертификат от главного исполнительного директора страховщика в соответствии с сертификатом, прилагаемым к этим инструкциям для каждой полной подачи.

    12 Отчет о частичной подаче

    Страховщики могут подавать частичную отчетность при соблюдении всех всех следующих условий:

    • Дата истечения срока действия частичной подачи составляет 12 месяцев с даты начала последней утвержденной полной подачи по SIRA
    • изменение средней премии, исключая налог на товары и услуги, сборы LTCS и сборы MAIR, указанное в Приложении C (пункт 13) , составляет менее 4 процентов по сравнению с самой последней полной подачей, одобренной SIRA, и
    • изменение в базовой премиальной ставке (класс 1 Metro), исключая налог на товары и услуги, сборы LTCS и сборы MAIR, указанные в Приложении C (пункт 16) , составляет менее 4 процентов по сравнению с самой последней полной регистрацией, одобренной SIRA.

    Если какое-либо из вышеперечисленных условий не выполняется, страховщик должен подать полную ставку. Частичная заявка должна включать:

    • краткое изложение предложенных изменений и любых изменений в бизнес-стратегии
    • объяснение каждого изменения допущения при подаче заявки, сделанного с момента подачи предыдущей полной заявки, и, если применимо, предыдущей утвержденной частичной подачи. Объяснение каждого отдельного изменения допущения должно быть на том же уровне детализации, что и в полной подаче
    • Приложение A, Приложения B(i) и B(ii) (как для годовых, так и для краткосрочных полисов) и Приложение C
    • комментарий и анализ оценочного воздействия на структуру портфеля, как описано в пункте 9.8
    • анализ изменения среднего и базового взноса по сравнению с предыдущей полной подачей и, если применимо, по сравнению с предыдущей частичной подачей утвержденной заявки, а также
    • подписанное одобрение частичной подачи от Руководителя по продуктам CTP штата Новый Южный Уэльс.

    SIRA также может запросить дополнительные пояснения и документацию для выяснения вопросов, касающихся частичной подачи.

    13. Связанные с SIRA опубликованные документы и коэффициенты

    Если SIRA не рекомендует иное, SIRA намерено ежегодно пересматривать:

  • Нагрузка на административные расходы для квартальных и полугодовых полисов
  • Нагрузка на упущенный доход от инвестиций для квартальных и полугодовых полисов
  • максимальный лимит бонусов и
  • максимальный минус – фактор D.
  • 14 Штрафы за несоблюдение настоящих правил

    Условием лицензии, выданной в соответствии с частью 7.1 Закона, является соблюдение лицензированным страховщиком PDG. Если лицензированный страховщик не соблюдает PDG в соответствии с разделом 166 Закона, SIRA может наложить штраф в размере до 50 000 долларов США за нарушение этого условия лицензии.

    15 Определения

    «Только требование ANF» — это требование потерпевшего о компенсации расходов на лечение и/или потери заработка в соответствии с Частью 3.2 ЗВК с поправками, внесенными Поправкой к ЗВК 2007 г. и Поправкой к ЗВК 2009 г.

    «APRA» — это Австралийский орган пруденциального регулирования.

    «Полный иск» — это иск потерпевшего о возмещении ущерба, по которому страховщику было направлено уведомление о иске в соответствии со статьей 74 ЗАКК.

    «Базовая премия страховщика» за транспортное средство класса 1, находящееся в гараже в столичном районе Сиднея, для которого страхователь не имеет права на какой-либо входной налоговый кредит (ITC), является премией, включая GST, но исключая сбор LTCS и исключая сбор MAIR, назначаемый в подаче ставок, к которым может быть применен бонус-малус.

    «Закон о LTCS» — это Закон о дорожно-транспортных происшествиях (пожизненный уход и поддержка) 2006 , все связанные с ним правила и законодательные акты.

    «Фонд LTCS» — это Фонд пожизненной помощи и поддержки, созданный в соответствии со статьей 48 Закона о LTCS.

    «Сбор LTCS» — это сбор, предусмотренный статьей 50 Закона об LTCS.

    «MACA» — это Закон о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортных происшествий от 1999 года , все связанные с ним положения и законодательные акты.

    «Поправка MACA 2006» — это Поправка к Закону о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортных происшествий 2006 .

    ‘MACA Amendment 2007’ — это Поправка к Закону о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортных происшествий (претензии и разрешение споров) 2007 года .

    ‘MACA Amendment 2009’ – это Поправка к Закону о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортных происшествий 2009 .

    «Сбор MAIR» — это сбор, предусмотренный статьей 214 ЗССА.

    16 Приложение A

    73

    25.

    3

    Приложение C: Сводная таблица подачи заявок премиум-класса

    1a. Предполагаемая периодичность

    Полные претензии по отраслевому составу транспортных средств (за вычетом совместного использования и номинального ответчика), рассчитанные с учетом введения в действие всего Закона об LTCS, Поправки MACA 2006 г. и Поправки MACA 2007 г.

    0.****%

    1б. 1c.

    Полные требования к страховщику (за вычетом доли участия и номинального ответчика), рассчитанные с учетом вступления в силу всех Законов об LTCS, Поправки к MACA 2006 г. и Поправки к MACA 2007 г.

    0.****%

    1д.

    ANF предъявляет только требования к страховщику, что позволяет ввести в действие Поправку к MACA 2007 г., но не ввести в действие Поправку к MACA 2009 г.

    Увеличение частоты претензий только по ANF для страховщика в связи с принятием Поправки к MACA 2009 г. Средний размер претензий, начало периода андеррайтинга

    Полные суммы претензий в текущих долларовых ценах для отраслевого состава транспортных средств, рассчитанные с учетом введения в действие всего Закона об LTCS, Поправки MACA 2006 года и Поправки
     MACA 2007 года (за вычетом перестрахования, за вычетом доли и Номинального ответчика) (i)

    $**,***

    2b.

    Полные требования в текущей долларовой стоимости для страховщика, рассчитанные с учетом введения в действие всех Законов об LTCS, поправок MACA 2006 г. и поправок MACA 2007 г. (валовая сумма перестрахования
    , за вычетом доли и номинального ответчика) (i)

    $**,***

    2с.

    Только требования ANF в текущих долларовых значениях для страховщика, в отношении (пункт 1c) компонента предполагаемой частоты только требований ANF, рассчитанных с учетом вступления в силу Поправки к MACA
    2007 года, но не для вступления в силу Поправки к MACA 2009 года ( i)

    $**,***

    2d.

    Убытки только по ANF в текущих долларовых суммах для страховщика в отношении (пункт 1d) компонента предполагаемого увеличения частоты убытков только по ANF в связи с введением в действие Поправки к MACA
    2009 (i)

    $* *,***

    3а. Средний размер претензий за период подачи

    Полные претензии по отраслевому составу транспортных средств за период подачи (из пункта 2), полностью завышенные и дисконтированные до середины поданного периода (i)

    $**,** *

    3б.

    Относительность среднего размера полного страхового возмещения в текущих долларовых значениях для набора транспортных средств страховщика (по классам транспортных средств и регионам) к среднему размеру полного страхового возмещения в текущих долларовых значениях для
    отраслевого сочетания транспортных средств

    3с.

    Полные требования к страховщику за период подачи (из пункта 2с) полностью завышены и дисконтированы до середины периода подачи (i)

    $**,***

    3d

    Только претензии ANF, в отношении компонента предполагаемой частоты ANF только претензии, рассчитанные с учетом введения в действие Поправки к MACA 2007 г., но не для введения в действие
    Поправки MACA 2009 г. (из пункта 2c), полностью завышенной и дисконтированной к середина поданного периода (i)

    $**,***

    3e.

    Только претензии ANF, в отношении компонента предполагаемого увеличения частоты претензий только ANF в связи с введением в действие Поправки MACA 2009 г. (из пункта 2d) полностью завышены и
    дисконтированы до середины поданного периода (i )

    $**,***

    4.

    Средняя премия за риск страховщика (формула, используемая для объединения вышеуказанных допущений для получения средней премии за риск) (1c x 3c + 1d x 3d + 1e x 3e) (i) (ii)

     

    5 , Средний риск Premium

    , исключая расчет GST (замена значений в формуле) (I)

    $ **, ***

    6. Средняя комиссия

    % валовой премии, исключая Сборы GST, LTCS и MAF

    *.**%

    5

    7. Приобретение и политические расходы

    % валовой премии, исключая GST, LTCS LEVY и MAF LEVY

    *. **%

    8. Претензии Обработка расходов

    % валовой премии, исключая GST, LTCS LEVY и MAF LEVY

    73

    *. **%

    9. Чистая стоимость перестрахования нагрузки

    процентов валовой премии, исключая GST , сбор LTCS и сбор MAF

    *.**%

    5

    10. Другие предположения

    Укажите природу и ценность предположения

    *. **%

    11. Марка прибыли

    % валовой премии без учета GST, сбора LTCS и сбора MAF

    *.**%

    12. Средняя премия

    + 10)/(1 — (6 + 7 + 8 + 9 + 11)) (ii)

     

    13.

    3

    , исключая GST, LTCS LEVY и MAF LEVY (замена ценностей в формуле) (i)

    $ ***. **

    73

    14.

    Соотношение класса 1 Metro в среднем Премиум, рассчитанный в соответствии с пунктом 8.3

    *. ***

    *. ***

    15. Бонус Malus

    Бонусный фактор Malus, рассчитанный в соответствии с пунктом 8,4

    *. ***

    16.Класс 1 Metro Premium

    Nil ITC класса 1 База Metro Premium исключая GST, LTCS LEVY и MAF LEVY (13 ÷ 14 ÷ 15)

    73

    17.

    17.

    Nilt ITC Class 1 Metro страховой взнос, включая налог на товары и услуги, но исключая сбор MCIS

    $***.**

    18.

    с использованием бонусного коэффициента менее 85 процентов)

    $***.**

    19.

    Минимальная нулевая сумма ITC Class 1 Metro, подлежащая уплате страхователем, включая налог на товары и услуги, сборы LTCS и сборы MAF (без учета сумм, рассчитанных с использованием бонусного коэффициента менее 85 процентов)

    $***.**

    20.

    Максимальная нулевая сумма ITC Class 1 Metro, подлежащая уплате страхователем, включая налог на товары и услуги, сборы LTCS и сборы MAF

    3 *** 90,4

    21.

    Загрузка, примененная к премию NIL ITC Premium Premium для расчета некоторых премийных курсов ITC (процентные премии NIL ITC Premium)

    *. **%

    *. **%

    22.

    MAF в процентах Премии базы, исключая GST

    3

    * **%

    23.

    Административные расходы на загрузку за квартальную политику (‘x’)

    $ **. **

    24.

    3

    Загрузка доходов инвестиций на квартальные политики (‘y’)

    *. **%

    *. **%

    25.

    Административные расходы на загрузку за половину годовой политики («A»)

    $ **. **

    26.

    Забыли инвестиционный доход нагрузки на полгодовой политике (‘B’)

    * **%

    27 .

    Предлагается применять премии за период

     

    Примечания:

    никакие страхователи не имеют права на ITC, и как будто страховщик имеет полное право на уменьшение корректировок или ITC для всех затрат по претензиям, непосредственно связанных с конкретными полисами. Нагрузка, применяемая к нулевым ставкам страховых премий ITC для расчета некоторых ставок страховых премий ITC, затем отображается как элемент 21.

    (ii) Используйте номер позиции для описания формулы.

    Дополнительная таблица 1 — Дальнейшие предположения, используемые при расчете оценки страховщика среднего риска Премиум (пункт 5)

    год, заканчивая

    Investment Replate

    3

    AWE

    % заплатили

    4

    5

    *****

    %

    3

    %

    %

    %

    %

    *

    *

    *

          906 73 4

    *

    *

    3

    (III) Показанная картина платежа должна быть то, что для периода андеррайтинга, охватывающей предлагаемой подачей.Если для полных требований и требований только ANF предполагались разные схемы оплаты, то в дополнительную таблицу 1 необходимо внести изменения, чтобы показать схему оплаты, предполагаемую для каждой из них.

    5

    66 32.

    Дополнительная таблица 2 – Дополнительные допущения, использованные при расчете целевой нормы прибыли.

    28.

    Капитал, отнесенный к этому классу страховой деятельности, и основа распределения (например, кратное количество компонентов APRA Prudential Capital Requirement для страховщика, относящихся к этому классу страхования бизнеса, или процент страховых премий, или процент непогашенных обязательств по претензиям)

    29.

    Расчетная маржа риска для страховщика для этого класса страховой деятельности, выраженная в процентах от соответствующей центральной оценки:

    Вероятность достаточности, требуемая APRA

    (b) Фактическая маржа риска для обязательств по непогашенным претензиям, принятая страховщиком (равная или превышающая пункт 29(a))

    (c) Маржа риска для обязательств по премии, предназначенная для создания резерва, имеющего минимальная 75-процентная вероятность достаточности, требуемая APRA

    (d) Фактическая маржа риска для премиальных обязательств, принятая страховщиком для целей проверки адекватности бухгалтерских обязательств (равная или превышающая пункт 29(c))

    30.

    Норма прибыли на капитал после налогообложения для этого вида страховой деятельности:

    (a) Целевая норма прибыли страховщика

    (b) Ожидаемая норма прибыли, подразумеваемая предлагаемой нормой прибыли – требуется только в том случае, если отличается от пункта 30(a) (iv)

    31.

    Инвестиционная политика в отношении активов, поддерживающих этот класс страхового бизнеса (например, пропорция, которую предполагается инвестировать в каждую категорию активов)

    Ожидаемая будущая ставка (ставки) инвестиционного дохода до налогообложения, предполагаемая для каждой категории активов, поддерживающих этот класс страхового бизнеса ) (в).

    (iv) Если предлагаемая маржа прибыли подразумевает норму прибыли на капитал после налогообложения, которая отличается от целевой ставки страховщика в пункте 30(a), ожидаемая норма прибыли после налогообложения, подразумеваемая маржа прибыли должна быть показана как статья 30(b).

    (v) Эти расчеты должны быть представлены в электронной таблице Excel с рабочими формулами в ячейках электронной таблицы. Допустимо, чтобы элементы с 28 по 32 включительно также предоставлялись в той же электронной таблице при условии, что требуемая информация представлена ​​в форме, понятной знающему получателю.

    17. Приложение B – Сертификат генерального директора

    Я являюсь генеральным директором ……………………………. ………………………………………

    Подтверждаю:

    1. Мне известны вопросы, являющиеся предметом данного сертификата, и я ознакомился с актуарной рекомендацией, предоставленной для подачи этой ставки.
    2. Я удовлетворен тем, что технические допущения являются подходящими и основаны на централизованной или наилучшей оценочной основе, как определено в разделе 9.1 Руководства по определению премий SIRA , , что коммерческие допущения, использованные в этой подаче ставок, являются надлежащими, что используемые данные являются достаточно точны и полны, и что заявленные ставки соответствуют разделу 27(1) Закона.
    3. Я предпринял разумные шаги, чтобы удостовериться, что информация в прейскуранте была составлена ​​с должным вниманием и что совокупность этого прейскуранта соответствует финансовому положению и стратегии этой компании.
    4. Я удовлетворен тем, что заявленные ставки будут введены в действие с даты вступления в силу, явно указанной в заявке, при условии рассмотрения SIRA.
    5. Я удовлетворен тем, что подача полной ставки соответствует Части 2.3 Закона о компенсации в результате дорожно-транспортных происшествий 1999 г., положениям и условиям лицензии на страхование ОСАГО и Руководство по определению страховых взносов SIRA .

    Подпись:

    Имя:

    Дата:

    Примечания

    1. С 1 сентября 2015 года функции Управления по автомобильным авариям (МАА) принял Государственный орган страхового надзора (SIRA).
    2. Раздел 5 Закона.
    3. Частичная подача в соответствии с Разделом 25(2) Закона или полная подача в соответствии с Разделом 26(1) Закона.
    4. Раздел 27 Закона.
    5. Эквивалент годового полиса.
    6. Годовые, полугодовые и квартальные взносы, разделенные на страховые взносы, сбор MAIR, сбор LTCS и налог на товары и услуги.
    7. Существенность с точки зрения SIRA.
    8. Это предназначено для сбора относительной частоты претензий и среднего размера претензий.
    9. Если полная оценка портфеля CTP штата Новый Южный Уэльс проводится страховщиком чаще, чем раз в год, страховщик должен предоставить самый последний доступный полный отчет об оценке.
    10. Или последний год несчастного случая/год страхования, если обязательства по страховым взносам не оцениваются на данную дату баланса. Частота убытков и средний размер убытков могут рассматриваться в совокупности (например, как премия за риск), если принятая страховщиком методология полной оценки не позволяет провести такую ​​разбивку.
    11. Или последний год несчастного случая/год страхования, если обязательства по страховым взносам не оцениваются на данную дату баланса.
    12. При 100-процентном сохранении.
    13. Обозначается в шаблоне регистрации дорожно-транспортных происшествий.
    14. Исключая сбор LTCS, сбор MAIR и налог на товары и услуги, при условии, что ни один страхователь не имеет права на какой-либо зачет предварительного налога.
    15. Для ясности: затраты на рассмотрение претензий в расчете на одну претензию, которые, как ожидается, возникнут в течение поданного периода.

    Отказ от ответственности:

    Эта публикация может содержать информацию, относящуюся к регулированию обязательного страхования третьих лиц в Новом Южном Уэльсе. Это может включать некоторые из ваших обязательств в соответствии с различными законами, которыми управляет Государственный орган по регулированию страхования (SIRA).Чтобы убедиться, что вы выполняете свои юридические обязательства, вы должны обратиться к соответствующему законодательству.

    Информацию о последних законах можно проверить, посетив веб-сайт законодательства Нового Южного Уэльса legal.nsw.gov.au.

    Настоящая публикация не является исчерпывающим изложением закона, применимого к конкретным проблемам или отдельным лицам, или в качестве замены юридической консультации. Вам следует обратиться за независимой юридической консультацией, если вам нужна помощь в применении закона к вашей ситуации.

    Этот материал можно демонстрировать, распечатывать и воспроизводить без изменений для личного, внутреннего или некоммерческого использования.

    © Управление государственного страхования (SIRA)

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.